月初めに新しい家計簿を開き、食費、日用品、医療費と、きれいに項目を作った。
三日目まではレシートを見ながら書いたものの、週末に外出が重なり、そのまま空白になる。財布の中には折れたレシートが増え、クレジットカードの利用通知もたまっています。
家計簿を開くたび、「まず一週間前まで戻らなければ」と思う。作業が重くなり、結局また閉じてしまいます。
お金を無駄にしている自覚はないのに、月末になると口座残高が思ったより少ない。家計簿も続けられない自分には、家計管理そのものが向いていないように感じる方もいます。
けれど、家計管理の目的は、すべての買い物を正しく記録することではありません。今月あといくら使えるかと、何を変えれば赤字が減るかが分かれば役目を果たします。
三日空いた家計簿を、月初まで戻って埋めなくて構いません
家計簿が続かなくなる大きな理由の一つは、空白を全部埋めようとすることです。
レシートがない買い物を思い出し、現金とカードを分け、一円合わない原因を探す。ここまで正確にしようとすると、家計を見ることより帳尻を合わせることが中心になります。
空白ができたら、その日までの記録は終わりにして構いません。
今日の口座残高、次の給料日や年金振込日、これから引き落とされる金額を見て、今日から再開します。
過去を正確に埋めるより、今月の残りを守る方が生活には役立ちます。
レシートも、税金の申告、医療費、保証、返品などに必要なものを除き、家計簿へ転記するためだけに長くため込む必要はありません。
毎月見る数字は、四つだけに絞ります
毎日の買い物を追いかける前に、月の初めに四つの数字を出します。
| 見る数字 | 含めるもの | 分かること |
|---|---|---|
| 手取り収入 | 給与、年金など実際に口座へ入る金額 | その月に使える上限 |
| 固定費 | 住居費、光熱費、通信費、保険料、定期契約など | 使う前から出ていく金額 |
| 年払いの月割り | 税金、車検、保険、修繕、冠婚葬祭など | 毎月は見えない支出 |
| 週予算 | 食費、日用品、外食、趣味など | 今週自由に使える金額 |
たとえば、手取り収入が月19万円、固定費が11万円、税金や車検などの年払いを月割りすると2万4,000円、今月残しておきたい予備費が1万円だとします。
残る金額は4万6,000円です。
このうち1万円を一週間分として四週間に分け、残り6,000円を五週目や値上がり、急な通院などのために残します。
この方法なら、スーパーで買った豆腐と洗剤を別々に記録しなくても、週の予算内に収まっているかを見れば済みます。
家計簿を細かくする前に、「収入から固定費と年払いを引くと、生活費はいくら残るか」を一度出します。
食費と日用品は、週予算にまとめても構いません
食費と日用品を分けようとすると、一枚のレシートに食品、洗剤、薬、文房具が混ざり、記録が面倒になります。
家計を細かく分析する目的がなければ、スーパー、ドラッグストア、外食など日常的な支出を「今週の生活費」としてまとめても構いません。
一週間の予算を1万円にしたなら、月曜日から日曜日までの合計が1万円以内かだけを見ます。
水曜日に6,000円使ったからといって失敗ではありません。週末まで残り4,000円だと分かれば、追加の買い物を控えるか、家にある食材を使うか判断できます。
週の途中で予算を超えた場合も、食費を極端に削るのではなく、次の順番で考えます。
- 今週だけの医療費や来客費などがあったか
- 来週分の米や日用品を先に買っていないか
- 毎週同じように超えているか
一度だけなら翌週とならしても構いません。毎週超えるなら、予算が現実より少なすぎるか、固定費が家計を圧迫している可能性があります。
現金は、レシートではなく財布へ入れた金額で管理できます
現金を使うたびに記録できない方は、ATMから下ろした時点で生活費として扱います。
たとえば、週初めに1万円を財布へ入れたなら、その週に使った生活費は最大1万円です。
一週間後に2,000円残っていれば、実際に使ったのは8,000円。細かな内訳を調べなくても、予算内だったと分かります。
現金を複数の目的へ使う場合は、封筒や小さな財布を二つ程度に分けます。
- 食費・日用品
- 医療・交通など別に残したいお金
費目を五つも六つも作ると、どの財布から出すか迷います。ざっくり管理では、分ける目的がはっきりしているものだけで十分です。
クレジットカードは、引き落とされた月ではなく使った週に入れます
キャッシュレス決済が多いと、通帳だけでは今月使った金額が分かりません。
今月カードで使った分が、翌月や翌々月に引き落とされるからです。
たとえば、今週の予算が1万円で、カードでスーパーの買い物を3,000円したなら、現金で使える残りは7,000円です。
カード代が口座から引き落とされた日に、もう一度生活費として数えると二重計上になります。使った週に予算から引き、引落日は口座残高が足りるかだけを見ます。
カード会社のアプリや利用通知を使える場合は、毎晩確認する必要はありません。週末に一度、今週の利用合計を見るだけでも違います。
カードが複数あると合計が見えにくくなります。日常の買い物に使うカードを一枚に寄せ、残りは固定費専用か、使わないカードに分けると管理しやすくなります。
口座と決済方法を増やすほど、ざっくり管理は難しくなります
銀行口座が四つ、クレジットカードが三枚、電子マネー、スマートフォン決済、現金と分かれていると、家計簿アプリを使っても全体をつかみにくくなります。
すべてを一つにまとめる必要はありませんが、役割を決めます。
- 収入・固定費口座：給与や年金を受け取り、家賃や公共料金を払う
- 日常生活用：食費や日用品に使うカード、電子マネーまたは現金
- 予備費・貯蓄：日常の買い物には使わない
新しい家計簿アプリを探す前に、普段の買い物へ使う方法を一つ減らせないか見てください。
管理方法を増やして解決しようとすると、アプリを見る作業そのものが続かなくなることがあります。
年払いは、支払った月だけ赤字にしないでください
固定資産税、自動車税、車検、年払いの保険料、家電の買い替えなどは、毎月の家計簿には出てきません。
ところが、請求が来た月に数万円から数十万円が必要になります。
前年に払った年払いの支出を合計し、12で割ってください。
年間24万円なら、毎月2万円を使っているものとして、収入から先に引きます。
その2万円を毎月別口座へ移せれば分かりやすいですが、移す余裕がない場合も、計算上は支出として残します。
月々の生活費は黒字でも、年払いを含めると赤字なら、毎月の予算か固定費を変える必要があります。
反対に、税金を払った月だけ赤字でも、年間では収入内に収まっているなら、家計が破綻しているわけではありません。
固定費は、一項目だけ見直しても効果が続きます
食費を毎日100円ずつ減らす方法は、手間がかかり、体調や栄養にも影響します。
一方、使っていない定期契約や料金プランを一度見直せば、その後も毎月の支出が減ります。
金融経済教育推進機構J-FLECも、通信費、保険・共済、車両維持費などの固定的な支出は、契約を見直すことで削減効果が続きやすいと案内しています。
ただし、保険を内容も見ずに解約する、生活に必要な電話を止めるといった見直しは避けます。
次の順番で一項目だけ見てください。
利用しているか、同じ内容が重複していないか、安い契約へ変更できるか、解約すると困ることはないか。
家計簿が続かないことと、固定費を一つ見直せないことは別です。毎日の記録をしなくても、契約書や請求明細から減らせる支出は見つけられます。
一円合わなくても、家計管理は失敗ではありません
通帳残高と家計簿が1,350円合わない。何に使ったか思い出せず、そこで記録をやめてしまう方がいます。
生活費全体が20万円前後なら、毎月数百円から数千円の不明金が出ることはあります。
不明金は「現金・その他」として残し、先へ進んで構いません。
ざっくり管理では、次のルールにすると再開しやすくなります。
- 金額は100円または1,000円単位で丸めてもよい
- 三日以上空いたら、過去を埋めず今日から始める
- 使途不明の現金は「その他」にする
- 月ごとの黒字・赤字だけでなく、三か月単位でも見る
数百円のずれをなくすことより、毎月3万円ずつ残高が減っている理由を見つける方が先です。
夫婦で見るのは、レシートではなく三つの数字です
家計簿を配偶者に見せると、「この買い物は必要だったのか」と一件ずつ責められるように感じることがあります。
見る側も、残高が減っている理由が分からず、細かな支出を問いただしたくなるのかもしれません。
夫婦で共有するのは、すべてのレシートではなく、次の三つで足ります。
- 今月の手取り収入
- 固定費と年払いの月割り
- 二人で使える週予算
話すときは、「誰が使いすぎたか」から始めません。
「今月は固定費を引くと、生活費に使えるのが5万円だった。来月は週1万円を目安にして、残りを予備にしたい」
各自の小遣いを決めているなら、その範囲の使い道まで監視しない方が続きます。
家計の数字を共有することと、相手の買い物をすべて管理することは別です。
家賃や医療費が払えない状態は、家計簿の付け方だけでは解決しません
ざっくり管理でよいのは、収入と支出を見直す時間が残っている場合です。
次の状態では、記録方法を工夫するより、支払期限を守るための連絡を優先してください。
- 家賃、住宅ローン、光熱費がすでに遅れている
- 食費や必要な薬代を減らしている
- 生活費をリボ払いやカードローンで補っている
- 税金や保険料の通知を開けずに置いている
- 定期契約を解約したいのに手続きできない
支払いが難しいものは、期限を過ぎる前に請求先へ連絡します。
家計全体を見直したい場合は、J-FLECで家計管理に関する無料相談を利用できます。個別の金融商品を勧めてもらうのではなく、収入と支出の見方を尋ねる窓口です。
生活そのものが維持できない場合は、市区町村の自立相談支援機関で、家計改善、住まい、仕事などを含めた支援を相談できます。
「家計簿を付けられず、毎月いくら不足しているかも分かりません。家賃と生活費を払うため、最初に見る数字を一緒に整理したいです」
契約や解約、身に覚えのない請求などのトラブルは、消費者ホットライン188から地域の消費生活相談窓口につながります。
今夜は、通帳の引落し三件に丸を付けます
新しい家計簿を買う必要はありません。
通帳、銀行アプリ、クレジットカード明細のどれか一つを開き、直近一か月で毎月払っているものを三件だけ見つけてください。
家賃、電話、保険、動画サービスなど、同じ相手へ同じくらいの金額を払っている項目です。
その三件の合計が、今月使う前から出ていくお金の一部です。
次に、給料や年金など実際の手取りから、その合計を引きます。
まだ食費も税金も入っていないため、完成した家計ではありません。それでも、白紙の家計簿より、使える金額に一歩近づいています。
明日は別の三件を見る。週末に、残った金額を四週間へ分ける。毎日の記録を続ける決意ではなく、次の一週間に使える金額を知るところまでで十分です。
