老後に保険料が家計を圧迫するとき｜解約前に見直したい保障と順番

保険料を払うたびに、安心より苦しさが大きくなっていませんか

退職後や年金生活に入ってから、毎月の保険料が重く感じることがあります。

現役時代は、給料から引かれても何とか払えていた。子どもが小さい頃は、万が一に備えるために必要だと思っていた。病気になったら困るから、すすめられるまま医療保険やがん保険にも入った。

でも今は、収入が変わっています。

年金の範囲で暮らすようになり、食費、光熱費、医療費、住居費、介護への備えも気になる。その中で、毎月2万円、3万円、5万円と保険料が出ていくと、家計が苦しくなります。

それでも、すぐに解約するのは怖いと思います。

解約したあとに病気になったらどうするのか。
入院したら貯金が減ってしまうのではないか。
配偶者を残して亡くなったら困らせるのではないか。
昔から払ってきた保険をやめたら損なのではないか。
一度やめたら、もう同じ条件では入り直せないのではないか。

その不安は自然です。

保険は、安心のために入ったものです。けれど、老後の家計を圧迫しているなら、「入っているから安心」とも言い切れません。

大切なのは、保険を全部やめることではありません。

今の自分に必要な保障と、もう役割を終えた保障を分けることです。

金融庁は、民間保険の加入を検討する際には、公的保険制度や保険契約の基礎知識、生命保険・損害保険の注意点を知るための情報を案内しています。老後の保険見直しでも、まず公的制度と現在の契約内容を見てから判断することが大切です。

最初にやることは、解約ではなく「保険の棚卸し」です

保険料が苦しいとき、真っ先に「どれをやめるか」を考えたくなります。

でも、契約内容が分からないまま解約すると、あとで後悔することがあります。

まずは、加入している保険を一枚の表にします。

この表を作るだけで、見えることがあります。

似たような医療保険が複数ある。死亡保障が大きすぎる。昔入った保険の内容が今の医療事情に合っていない。更新で保険料が上がる。子どもが独立したのに、教育費を想定した保障が残っている。

保険証券を見ても分からない場合は、保険会社や担当者に「現在の保障内容と、解約・減額・払済にした場合の違いを一覧で出してください」と頼んで構いません。

分からないまま続けることも、分からないままやめることも、どちらも不安を大きくします。

死亡保険は、子どもの独立後に役割が変わることがあります

老後の保険料見直しで、まず見たいのが死亡保険です。

若い頃の死亡保険は、残された家族の生活費、住宅ローン、子どもの教育費に備える意味が大きかったはずです。

でも、子どもが独立し、住宅ローンも終わり、退職後の収入が年金中心になると、必要な死亡保障額は変わることがあります。

ここで大切なのは、「死亡保険はいらない」と一律に決めないことです。

配偶者に生活費を残したい人もいます。葬儀代だけは自分で用意したい人もいます。相続の受け取り方として保険を使っている人もいます。

ただ、現役時代と同じ大きな保障を、老後の限られた収入から払い続ける必要があるかは見直してよいです。

「誰に、何のために、いくら残したいのか」を書くと、必要な死亡保障が見えやすくなります。

医療保険は、公的制度と貯金で足りない部分を補うものとして見ます

医療保険をやめるのは怖いものです。

高齢になるほど病気の可能性は気になりますし、入院や手術の話を聞くと、「やっぱり保険は必要」と思うこともあります。

ただ、医療費の備えは民間保険だけで考えない方がよいです。

公的医療保険や高額療養費制度、貯金、家計の予備費を含めて見る必要があります。

厚生労働省は、高額療養費制度について、医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が上限額を超えた場合、その超えた額を支給する制度だと説明しています。医療保険を見直すときは、こうした公的制度も踏まえて判断しましょう。

医療保険は、安心感があります。

でも、毎月の保険料が重すぎて食費や通院を削っているなら、安心のための保険が生活を苦しくしているかもしれません。

「入っているか、やめるか」だけでなく、保障額を下げる、特約を外す、保険料の安い契約に変える、貯金で備える部分を増やすなど、間の選択肢もあります。

がん保険や介護保険は、怖さだけで残すと負担が大きくなります

がんや介護は、老後の大きな不安です。

だから、がん保険や介護保険は「やめるのが怖い」と感じやすい保険です。

ただ、怖いから全部残すという考え方では、保険料がふくらみやすくなります。

老後の保険では、病気そのものへの恐怖が強いほど、内容を見ずに残したくなります。

でも、保険金が出る条件は契約ごとに違います。

「がんになったら必ず十分な額が出る」と思っていたら、実際には条件が違うこともあります。

保険料を払い続けるなら、どんなときに、いくら、何回出るのかを確認してください。

怖さに対して保険料を払うのではなく、必要な条件に対して保険料を払う。そこが見直しの軸になります。

解約だけでなく、減額・払済・特約整理も選択肢に入れます

保険料が苦しいとき、「続けるか、解約するか」の二択で考えてしまうことがあります。

でも、契約によっては、解約以外の見直し方法がある場合があります。

見直し方法は、商品や契約時期によって違います。

「払済にできますか」「減額したら保険料はいくらになりますか」「特約だけ外せますか」「解約返戻金はいくらですか」と、保険会社に具体的に聞いてください。

解約は大きな判断です。

保険料を減らしたいだけなら、保障を全部なくさずに済む方法があるかもしれません。

保険料を見直す順番は、目的が薄くなったものからです

老後の保険見直しでは、何から手をつけるかが大切です。

怖い保険からではなく、目的が薄くなった保険から見ます。

医療保険やがん保険は、怖さが強いので最後まで迷いやすいです。

だから、先に死亡保障や重複保障を見直すと、保険料を下げながら医療への不安を残しすぎずに済む場合があります。

「一番高い保険」から切るのではなく、「今の生活で役割が薄い保険」から見てください。

退職後の健康保険料と民間保険料を混ぜて考えないようにします

退職後は、健康保険料そのものが変わることがあります。

会社員時代は給与から引かれていたため、あまり意識していなかった人もいるかもしれません。

退職後は、健康保険の任意継続、国民健康保険、家族の健康保険の被扶養者になるなど、選択肢によって保険料が変わることがあります。

協会けんぽは、退職後の健康保険には「健康保険任意継続」「国民健康保険」「家族の健康保険の被扶養者」の3つの選択があり、毎月の保険料などを比較して手続きするよう案内しています。

「保険料が高い」と感じるとき、公的な保険料と民間保険の保険料が頭の中で一緒になっていることがあります。

まず分けてください。

公的医療保険は、病院にかかるための土台です。一方、民間保険は任意で上乗せしている備えです。

見直す対象を混同しないことが、安心して判断する第一歩です。

家族に言い出しにくいときは、「解約したい」ではなく「一緒に表を見てほしい」と伝えます

保険の見直しは、家族に言いにくいことがあります。

配偶者が「保険は残した方がいい」と言う。子どもが「そんなに払っているの？」と驚く。自分では解約したいけれど、家族に心配をかけたくない。

保険は、本人だけでなく、受取人や残される家族にも関わります。

だからこそ、話し方が大事です。

保険の話は、損得だけではなく、家族への思いが混ざります。

「あなたのために入っていた」と思う保険を見直すのは、少し寂しいことでもあります。

でも、今の家計を圧迫しているなら、家族のためにも見直しは必要です。

表にして話すと、感情だけでなく数字を一緒に見られます。

保険の担当者に聞くときは、売り込みではなく比較表を求めます

保険会社や代理店に相談すると、新しい保険をすすめられるのではと身構える人もいると思います。

相談する場合は、最初に目的をはっきり伝えてください。

「新しく入りたい」のではなく、「今の保険料を下げたい」「解約以外の方法を知りたい」「現在の契約内容を一覧で見たい」と伝えます。

説明を聞いて、その場で決めなくても大丈夫です。

「家に持ち帰って家族と見ます」と伝えてください。

保険は長く続く契約です。

不安な気持ちのまま、その場で新しい契約や解約を決めないようにしましょう。

見直しで浮いたお金は、生活費に消える前に名前をつけます

保険料を見直して月5,000円、1万円と下がった場合、そのお金は大事です。

ただ、何となく口座に残しておくと、いつの間にか生活費に消えてしまうことがあります。

浮いた保険料には、名前をつけておくと安心です。

保険料を減らすと、保障が少なくなる不安が出るかもしれません。

その不安を和らげるためにも、浮いた分を「医療予備費」や「生活防衛費」に回すと、ただ削っただけではなく、自分で備え直した感覚が持てます。

保険を見直す目的は、安心を捨てることではありません。

家計に合う形へ、備え方を変えることです。

今日できる一歩は、保険証券を全部出して月額を足すことです

老後に保険料が家計を圧迫しているとき、まず解約の判断をしなくて大丈夫です。

今日やることは、保険証券や契約内容のお知らせを出して、月額を足すことです。

• 生命保険の月額
• 医療保険の月額
• がん保険の月額
• 介護保険や認知症保険の月額
• 個人年金保険の月額
• 自動車保険や火災保険の年額を月割りした金額

次に、保険ごとに一言で目的を書きます。

• 配偶者に生活費を残すため
• 葬儀費用を準備するため
• 入院時の自己負担に備えるため
• がん治療への不安に備えるため
• 老後資金を補うため
• 車や住まいの事故に備えるため

目的が書けない保険は、見直し候補です。

目的はあるけれど保険料が重い保険は、減額や特約整理、払済などを確認します。

目的が今もはっきりしていて、家計にも収まる保険は、急いでやめる必要はありません。

老後の保険見直しは、怖い作業です。

でも、保険料を払い続けるために食費や通院、冷暖房、日々の暮らしを削っているなら、安心の形を変える時期かもしれません。

解約するかどうかは、最後で大丈夫です。

まずは、いま何に、いくら払っているのかを見える形にしてください。

そこからなら、不安に押されて決めるのではなく、自分の暮らしに合う備え方を選び直せます。

出典・確認先メモ

• 金融庁「保険を契約している方へ」：民間保険を検討する際の公的保険制度、生命保険・損害保険の基礎知識、契約時の注意点に関する確認先です。
• 厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」：医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が上限額を超えた場合、その超えた額を支給する高額療養費制度に関する確認先です。
• 協会けんぽ「任意継続」：退職後の健康保険として、任意継続、国民健康保険、家族の健康保険の被扶養者という選択肢を比較する際の確認先です。
• 生命保険文化センター：生命保険の基礎知識、生命保険の種類、契約にあたっての手引、保険金・給付金請求に関する確認先です。