通帳に見覚えのない引き落としが、また増えていた
給料日から一週間しかたっていないのに、生活費の口座残高が思ったより少ない。
クレジットカードの明細を開くと、ネット通販、飲食店、ゲーム、趣味の道具らしい支払いが並んでいる。夫に聞くと、「自分で稼いだ金だ」「来月は気をつける」と言われ、その場は終わる。
ところが、翌月も同じです。
宅配便が届くたびに腹が立つ。夫がコンビニ袋を持って帰るだけでも、また何か買ったのではないかと疑ってしまう。
それでも、強く言えば夫婦げんかになる。家計を任されている自分の管理が悪いのかもしれない。夫にも息抜きは必要なのだから、細かく言いすぎるのもよくない。
そう考えているうちに、住宅ローン、税金、保険料、子どもの費用、自分たちの老後資金まで心配になってきます。
この段階で確かめたいのは、夫が「無駄な物を買ったか」だけではありません。
家庭として、いつまでに、いくら必要で、現在いくら足りないのか。
まず、ここを数字にします。
最初に見るのは、浪費の理由より「次の支払いができるか」です
夫がなぜ使ったのかを問い詰める前に、今月から来月にかけての支払いを確かめます。
浪費について話し合っている間にも、引き落とし日は来ます。口座残高が足りず、家賃や公共料金まで止まる事態は避けなければなりません。
| 先に確保するお金 | 確認すること |
|---|---|
| 住居費 | 家賃・住宅ローンの金額と引き落とし日 |
| 水道・電気・ガス | 未払いの有無と次回の支払期限 |
| 税金・社会保険料 | 納付書、口座振替、分割払いの状況 |
| 食費・日用品費 | 次の給料日まで最低限いくら必要か |
| 医療・介護費 | 通院、薬、介護サービスなど外せない支出 |
| 子どもの費用 | 学費、給食費、保育料、通学費などの期限 |
例えば、次の給料日までに必要なお金が18万円、現在の口座残高が11万円なら、問題は「夫が何を買ったか」だけではなく、「7万円不足していること」です。
この不足額が分かると、夫へ伝える言葉も変わります。
「また無駄遣いしたでしょう」ではなく、
「今月は、住宅ローンと生活費を払うと7万円足りません。今日、カードと借入れを含めて支払い総額を確認したいです」
感情を抑え込む必要はありません。ただ、話の入口を数字にすると、「買った物が必要だったか」という水掛け論を避けやすくなります。
夫の支出は、四つの状態に分けると対応を考えやすくなります
同じ十万円の出費でも、家計への影響と必要な対応は異なります。
| 現在の状態 | 見られやすい状況 | 先に行うこと |
|---|---|---|
| 予算を超えている | 趣味や外食が多いが、借金や滞納はなく本人も明細を見せる | 自由に使える上限と家計への入金額を決める |
| 支払方法が膨らんでいる | リボ払い、分割払い、後払い、キャッシングが増えている | 利用残高、手数料、毎月の返済額、完済時期を出す |
| 支出や借金を隠している | 明細を見せない、カードやローンを複数持つ、督促を隠す | 生活費を守り、本人による信用情報の開示や債務相談を検討する |
| 本人だけでは止めにくい | ギャンブルや課金を繰り返し、約束しても短期間で元に戻る | 家計管理だけで解決しようとせず、依存症の家族相談などにつなぐ |
家計の範囲で趣味へお金を使い、本人も明細を共有できるなら、夫婦の予算設定で改善できる可能性があります。
一方、借入れの総額が分からない、支払期限を過ぎている、夫が事実を隠している場合は、「小遣いを減らせばよい」という段階ではありません。
浪費の程度は、買った物の派手さではなく、生活費への影響、借入れ、滞納、隠し事、本人が止められるかどうかで判断します。
財布の中だけでなく、支払方法を一周して確かめます
現金の減り方だけを見ても、今の支出全体は分かりません。
クレジットカード、スマートフォン決済、通販サイト、ゲーム課金、後払いサービスなど、買った日と支払日がずれる方法が増えているからです。
夫の同意を得たうえで、次のものを一緒に開きます。
- 直近三か月分の銀行口座の入出金
- 本人名義のクレジットカード明細
- リボ払い・分割払いの利用残高
- キャッシングの利用額と返済予定
- カードローンや消費者金融の契約
- スマートフォン決済やキャリア決済の履歴
- 通販サイト、ゲーム、投げ銭などの購入履歴
- 後払いサービスや分割購入の残額
- 自動更新される会員費やサブスクリプション
- 税金、保険料、公共料金などの滞納
「毎月一万円しか払っていない」と聞いても、それが借入残高ではありません。
リボ払いなどでは、毎月の支払額が小さく見えても、未払い残高が別に残っていることがあります。見るべきなのは、今月の請求額だけではなく、残高、手数料、毎月の返済額、完済までの見通しです。
夫が自分の借入先や残高を把握できていない場合は、本人が信用情報機関へ情報開示を申し込む方法があります。
CICではクレジットやローンなどの契約内容、残高、支払状況を本人の申込みにより確認できます。JICCでも、加盟会社との契約内容、利用金額、残高、遅延などを確認できる開示制度があります。
ただし、妻が夫になりすまして申し込んだり、パスワードを無断で使ったりする方法は避けてください。夫本人に申し込んでもらい、一緒に結果を見る形にします。
「何に使ったの？」から始めると、話が止まりやすくなります
夫に問いただしたい気持ちは自然です。
ただ、「なぜこんな物を買ったの」「普通はこんなに使わない」と話し始めると、夫は買った理由を説明することに集中します。
必要だった。仕事の付き合いだった。安くなっていた。今まで我慢してきた。
一つひとつの言い分を聞いているうちに、家計全体の話が進まなくなります。
最初の話し合いでは、次の三点に絞ります。
- 現在の預金残高
- 今後二か月の支払総額
- カード・ローン・後払いの未払い残高
夫へ話を切り出す言葉
「買った物を一つずつ責めたいわけではありません。今月の引き落とし後に生活費が足りなくなるので、支払い総額を一緒に見たいです」
「口約束だけでは、私も何を信じればよいか分からなくなっています。今日は三か月分の明細と、残っている借入れだけ確認させてください」
「返済方法を今すぐ全部決める必要はありません。ただ、総額が分からないまま生活することは続けられません」
一度の話し合いで、浪費の理由、夫婦関係、老後、離婚まで扱わない方がよいでしょう。
時間を30分程度に区切り、その日は数字を見るだけでも構いません。
「もう使わない」という約束より、お金が流れる仕組みを変えます
夫が反省し、「来月から気をつける」と言ったとしても、それだけでは元に戻りやすくなります。
本人の意思が弱いからとは限りません。
給料が入る口座から自由に使える、カードの利用枠が高い、スマートフォンだけで後払いができるなど、使いやすい仕組みが残っているからです。
| 口約束だけの対策 | 続けやすい仕組みの例 |
|---|---|
| 来月から節約する | 給料日に生活費口座へ一定額を自動で移す |
| カードを使いすぎない | 本人がカード会社へ連絡し、利用枠やキャッシング枠を見直す |
| 趣味を控える | 自由に使うお金を月額または週額で分ける |
| もう隠さない | 週に一度、カードと口座の明細を二人で見る |
| 課金をやめる | 保存した決済方法や自動更新を本人が解除する |
小遣いを突然ゼロにする、夫の給料やカードをすべて妻が取り上げるという方法は、反発や隠れた借入れにつながることがあります。
自由に使える金額を残しながら、住居費や食費が先に確保される順番を作ります。
例えば、夫の給料日に、生活費と貯蓄分を共同の生活口座へ移し、残りを自由費とする方法があります。
家族カードを使っている場合、妻名義の本カードに紐づくカードであれば、妻自身がカード会社へ利用停止や利用枠について問い合わせる方法もあります。契約者やカード会社によって扱いが異なるため、名義を確かめてください。
明細を見せない場合は、夫を説得するより家計の境界を決めます
夫が明細を見せてくれるとは限りません。
「俺の金だから関係ない」
「借金なんてない」
「信用していないのか」
そう言われ、話が終わることもあります。
この場合、妻が夫のすべてを調べ上げることはできません。
ただし、共同生活のお金をどう守るかは決められます。
- 自分名義の給与や預金を、夫が自由に使えない口座で管理する
- 自分名義のカードや家族カードの利用状況を確かめる
- 家賃や公共料金など、生活に必要な引き落とし口座を整理する
- 夫の借金を返すため、新たな借入れや立て替えをしない
- 保証人や連帯保証人を求められても、その場で署名しない
- 督促状、請求書、話し合いの内容を記録しておく
夫名義の借金について請求や保証を求められた場合は、借入れの名義、契約内容、使い道、保証契約の有無などで扱いが変わる可能性があります。
電話口で「妻が払います」と約束せず、請求書や契約書を手元に置いて、法律相談や債務相談へ事実を伝えてください。
借金が見つかっても、慌てて妻の貯金で完済しないでください
借金が分かると、利息が増える前に、自分の預金で返してしまいたくなることがあります。
けれども、支出の仕組みが変わらないまま借金だけを消すと、本人に「また家族が何とかしてくれる」という気持ちが生まれ、再び借りる場合があります。
また、老後資金や子どもの教育費を使い切れば、妻自身の生活も不安定になります。
返済する前に、少なくとも次のことを確かめます。
- 借入先はいくつあるか
- それぞれの残高と金利、返済日はいつか
- 滞納や一括請求はあるか
- 税金や公共料金の未払いもないか
- 今後も同じ支出が続く可能性はないか
- 家計から毎月いくらなら返済できるか
複数の借入れがある、返済のために別の会社から借りている、すでに生活費が足りない場合は、家族だけで返済順を決める前に債務相談を利用します。
金融庁は、全国の財務局にある多重債務相談窓口のほか、法テラス、日本クレジットカウンセリング協会などの相談先を案内しています。
日本クレジットカウンセリング協会では、多重債務について公正・中立な立場から無料のカウンセリングを行っています。夫が相談を嫌がる段階でも、妻が現在分かっている範囲を話し、何を集めるべきか尋ねることはできます。
買い物、ギャンブル、課金がやめられないときは、家計簿だけで解決しない場合があります
夫が何度も「やめる」と約束している。それでも給料日になると使う。負けたお金を取り戻そうとして、さらに賭ける。課金額を隠し、指摘されると強く怒る。
このような状態では、単なる趣味の使いすぎではなく、本人だけでは行動を止めにくくなっている可能性があります。
依存症かどうかを妻が診断する必要はありません。
見るのは、次のような生活上の変化です。
- 家賃や食費より、ギャンブルや課金を優先する
- 使った金額について繰り返しうそをつく
- やめる約束をしても、短期間で繰り返す
- 損失を取り戻すために、さらにお金を使う
- 家族や友人から借りる
- 使えないようにすると激しく怒る
- 仕事、睡眠、家庭生活へ影響が出ている
厚生労働省は、ギャンブルなどの依存症について、本人だけでなく家族からの相談先として、保健所や精神保健福祉センターを案内しています。
夫が相談へ行かなくても、妻だけで連絡できます。
「夫がギャンブルで生活費を使い、やめると言っても繰り返しています。本人は相談を拒否しています。家族として、お金の渡し方と接し方を知りたいです」
このように、現在起きていることを伝えます。
急に浪費が始まった場合は、性格の問題と決めつけないでください
以前は慎重だった夫が、急に高額な買い物を始めた。
ほとんど眠らずに活動し、次々と事業や投資の計画を話す。普段より極端に自信が強く、人の話を聞かなくなった。
このような変化が同時に見られる場合は、金銭管理だけでなく、心身の状態も考える必要があります。
国立精神・神経医療研究センターの「こころの情報サイト」では、躁状態で見られることがある行動として、睡眠時間が短くても活発に動く、大きな買い物やギャンブルへ多額のお金を使うなどを挙げています。
また、高齢になってから、同じ物を何度も買う、契約したことを覚えていない、請求書の意味が分からなくなったといった変化がある場合は、認知機能を含めた体調の確認が必要なこともあります。
どちらも、浪費があるだけで病気と決めることはできません。
以前との違い、睡眠、会話、記憶、仕事への影響を記録し、かかりつけ医や地域の医療・相談窓口へ伝えてください。
投資、通販、情報商材なら「本人の浪費」ではなく契約トラブルの可能性もあります
夫が自分の意思で繰り返し買っているように見えても、実際には勧誘や契約の問題が含まれている場合があります。
- 必ず利益が出ると言われて投資した
- 一度だけの購入だと思ったら定期購入になっていた
- 解約方法が分からないオンラインサービスがある
- SNSで知り合った人から送金を求められた
- 副業や情報商材へ高額な費用を払った
- 遠隔操作アプリを入れるよう指示された
この場合は、「だまされる方が悪い」と責めるより、申込画面、メール、メッセージ、振込記録、契約書を残します。
消費者ホットライン「188」へ電話すると、最寄りの消費生活センターなどにつながります。解約や返金が必ず認められるわけではありませんが、契約内容に応じた考え方や次の連絡先を案内してもらえます。
浪費を止めるために、妻の生活まで差し出す必要はありません
夫の浪費を何とかしようとして、妻が自分の貯金を取り崩し、親から借り、仕事を増やし、毎日明細を監視するようになることがあります。
夫の行動を管理することが、一日の中心になってしまう状態です。
けれども、夫が自分のお金の問題へ向き合わない限り、妻だけで完全に止めることはできません。
妻にできるのは、家計を守る境界を示すことです。
「生活費口座へ毎月十五万円を入れること」
「カードと借入れの残高を共有すること」
「新しい借入れをしないこと」
「約束を守れない場合は、家計を別にし、私は返済を引き受けないこと」
これらは、夫を罰するためではありません。
共同生活を続けるために必要な条件です。
夫が怒鳴る、物を壊す、妻の給料や通帳を取り上げる、生活費を渡さず従わせようとするなどの行為がある場合は、二人だけで話し合わないでください。
今夜は、三か月分の明細へ三つの印を付けてください
今夜中に夫の浪費を止める必要はありません。
まず、自分が正当に確認できる銀行口座とカードの明細を、三か月分だけ開きます。
そして、支出へ次の印を付けてください。
- 生活：住居費、食費、公共料金、医療費など
- 自由：趣味、外食、買い物、課金など
- 不明：使い道や支払方法が分からないもの
次に、明細の一番下に三つの数字を書きます。
- 次の給料日までに必要な生活費
- カードやローンを含む支払予定額
- 現在足りない金額
夫へ話すのは、その数字が出てからです。
「浪費をやめて」とだけ伝えるのではなく、
「来月10日までに23万円必要ですが、今の残高では6万円足りません。不明な引き落としが四件あります。今夜は、この四件と借入残高だけ一緒に見たいです」
ここまで具体的になれば、夫が話し合いに応じるのか、事実を隠すのか、借金や依存への対応が必要なのかも見え始めます。
夫婦の今後を今日決める必要はありません。
ただ、生活費がなくなるまで様子を見る必要もありません。
最初に守るのは、夫の機嫌ではなく、住まい、食事、支払い、そして妻自身の生活です。
