住まい・空き家

火災保険とは？なぜ火災保険は「火事だけの保険」ではないのか

2026-07-06 確認なやみ晴れ編集部読み：かさいほけん

この記事の結論

火災保険とは、火災だけでなく、契約内容によって落雷、風災、雪災、水災、盗難、水ぬれなど住まいの損害に備える保険です。大事なのは「火事なら全部出る」ではなく、建物と家財のどちらを契約しているか、どの災害が対象かを確認することです。

火災保険とは、住まいの損害に備える保険です

火災保険とは、住宅や家財に損害が出たときに備える損害保険です。名前に「火災」と入っているため、火事だけの保険と思われがちですが、契約内容によっては落雷、風災、雪災、水災、盗難、水ぬれなども関係します。

ここで大切なのは、「火災保険に入っているから大丈夫」と一言で終わらせないことです。火災保険は、入っているかどうかよりも、何を・どこまで・いくらまで補償する契約なのかが重要です。保険証券は紙1枚に見えて、実は住まいの守備範囲表です。野球で言えば、誰が外野を守っているかを見ないと、ボールが抜けます。

火災保険では、建物と家財を分けて契約するのが基本です。建物は家そのもの、家財は家具・家電・衣類などの持ち物です。建物だけ契約していて、家財は対象外ということもあります。

確認する項目	なぜ大事か
建物の契約	屋根、外壁、柱、床など家そのものの損害に関係します
家財の契約	家具、家電、衣類、生活用品などの損害に関係します
水災補償	洪水や床上浸水などが対象になるか確認します
風災・雪災	台風、大雪、ひょうで屋根や窓が壊れた場合に関係します
免責金額	自己負担額がいくらあるかで、実際に受け取れる金額が変わります

火災保険で特に間違えやすいのが、地震、噴火、津波による損害です。日本損害保険協会は、地震・噴火・津波による損害は火災保険では補償されず、地震保険で補償されると説明しています。

たとえば、地震が原因で火災が起きた場合でも、通常の火災保険だけでは補償されないことがあります。ここは感覚と契約がズレやすい部分です。「火事なのに火災保険ではないの？」と驚くところですが、原因が地震かどうかで扱いが変わるためです。

親御さんのご自宅や空き家になりかけている実家では、契約者が亡くなったまま、居住実態が変わったまま、保険が更新されていることがあります。住んでいる家と空き家ではリスクの見方が変わるため、保険会社や代理店に現状を伝えて確認することが大切です。

ここが大事

火災保険は「入っているか」ではなく「何が対象か」を見る保険です。保険証券、契約内容、免責金額、地震保険の有無を分けて確認すると、いざというとき慌てにくくなります。