高齢の親が借金しているかもと思ったら｜家族が最初に確認すること

親御さんの借金は、「あるかないか」を聞く前から家族の心をざわつかせます

実家のテーブルに、見慣れない封筒が置いてある。

差出人を見ると、カード会社、ローン会社、法律事務所、債権回収会社のような名前。親御さんに聞くと、「たいしたことじゃない」「昔からの支払い」「自分で何とかする」と言われる。

それ以上聞けなくなって、帰り道の車の中で不安だけがふくらむ。

「本当に借金なのか」
「いくらあるのか」
「こちらに請求が来るのか」
「詐欺に引っかかっていないか」
「認知症で判断できなくなっているのでは」
「亡くなったあと、子どもが払うことになるのか」

親のお金の問題は、聞き方を間違えると一気にこじれます。

心配しているだけなのに、親御さんには「責められた」「管理される」「情けないと思われた」と受け取られることがあります。お金の話は、家族の中でもかなりデリケートです。触り方を間違えると、まるで熱々の鍋ぶたです。素手でいくと、こちらも相手も「あちっ」となります。

だから最初にやることは、問い詰めることではありません。

借金かもしれないサインを、静かに分けて見ることです。

まず見るのは「借金の種類」です。封筒の名前だけで決めつけない

「借金かもしれない」と思ったとき、家族はすぐ金額を知りたくなります。

ただ、その前に大切なのは、何の支払いなのかを分けることです。

同じ「払ってください」という通知でも、中身はまったく違うことがあります。

封筒の雰囲気だけで、「大変だ」「もう終わりだ」と決めつけないでください。

借金ではなく、定期購入の未払い、税金の督促、公共料金の遅れ、古い契約の通知という場合もあります。

一方で、親御さんが「たいしたことない」と言っていても、実際には複数の借入や長期延滞が重なっていることもあります。

まずは封筒を種類別に分けます。借金探偵の第一話です。犯人探しではなく、証拠品の仕分けです。

親御さんに聞く前に、家族だけでできる「見える範囲の確認」

本人にいきなり聞く前に、家族が見える範囲で整理できることがあります。

もちろん、親御さんの郵便物や通帳を勝手に詳しく見ることには注意が必要です。本人の同意なく、プライバシーを侵害するような見方は避けるべきです。

ただ、同居している、本人から頼まれている、すでに一緒に家計を見ている、督促状を本人が見せてきた、という場合は、次の項目をメモしていくと話が進みやすくなります。

この段階で大切なのは、「全部を暴く」ことではありません。

今すぐ危ないものがあるか。複数社にまたがっていないか。親御さんが理解している支払いなのか。この3点を見るだけでも十分です。

最初の聞き方は、「借金あるの？」ではなく「この封筒、一緒に見てもいい？」

親御さんに借金のことを聞くとき、正面から「借金してるの？」と聞くのは、かなり強い言い方です。

家族としては心配で聞いているつもりでも、親御さんからすると、責められたように感じやすい言葉です。

特に高齢の親御さんにとって、お金の問題は自尊心とつながっています。

「子どもに迷惑をかけたくない」
「だらしないと思われたくない」
「年金で足りないと言いたくない」
「自分のことは自分で決めたい」

そんな気持ちがあるため、最初の一言は柔らかくした方が進みやすくなります。

会話例としては、次のくらいの温度が現実的です。

子ども世代のご家族：「お父さん、テーブルにあったこの封筒なんだけど、支払い期限がある書類かもしれないから、一緒に見てもいい？」

親御さん：「大丈夫だよ。自分でやるから」

子ども世代のご家族：「うん、全部こっちで決める話じゃないよ。ただ、期限を過ぎると面倒になることがあるから、今日は金額と期限だけ見よう」

ここで「隠しているでしょ」と詰めないことです。

借金の話は、正論のバットを振り回すと、だいたい試合終了になります。まずはキャッチボールです。

子どもが親の借金を当然に払うわけではありません。ただし例外があります

家族が一番気になるのは、「親の借金は子どもが払うのか」という点です。

一般に、親御さんが生きている間に本人名義で借りたお金について、子どもが当然に返済義務を負うわけではありません。

ただし、次のような場合は注意が必要です。

亡くなった方の借金などを引き継ぎたくない場合には、相続放棄という制度があります。ただし、相続放棄をすると借金だけでなく財産も引き継がないことになり、原則として「自己のために相続の開始があったことを知った時」から3か月以内に家庭裁判所へ申述する必要があるとされています。

また、相続財産の調査をしても3か月以内に判断できない場合、家庭裁判所への申立てにより期間の伸長ができる場合があります。

つまり、親御さんの借金を見つけたときに「子どもがすぐ払わなければ」と決めるのは早いです。

返済義務があるのか。保証人なのか。相続が関係するのか。本人の契約なのか。まずそこを分けます。

慌てて立て替える前に、「返済して終わる借金か」を見ます

家族としては、督促状を見ると「とりあえず払ってしまおう」と思うことがあります。

親御さんを守りたい。近所に知られたくない。これ以上利息や延滞が増えるのは困る。そう思うのは自然です。

ただ、立て替えれば終わる借金なのか、立て替えてもまた同じことが起きる状態なのかで、対応は変わります。

一度の立て替えが悪いわけではありません。

ただ、「今回だけ払えば終わる」と思っていたら、次の月に別の封筒が出てくることもあります。家族の財布が、借金の消火器になってしまう状態です。火元を見ずに消火器だけ増やすと、なかなか落ち着きません。

立て替えるなら、せめて次の3点を見てからにします。

• 借入や滞納の総額
• 毎月の返済額と親御さんの収入
• 同じことが再発しないための仕組み

この3つが分からないまま払うと、家族の負担だけが増えてしまうことがあります。

信用情報を調べたいときも、家族が勝手に見られるわけではありません

「親に借金があるか、信用情報を調べれば分かるのでは」と考える方もいます。

信用情報機関には、クレジットやローンなどの契約内容、支払い状況、残高、遅延などの情報が登録されている場合があります。

たとえばJICCでは、本人と加盟会員会社との契約内容や支払い状況などを確認できる情報開示サービスが案内されています。本人から委任を受けた任意代理人による開示手続きも案内されています。

一方、CICでは、信用情報の開示請求について、プライバシーや個人情報保護の観点から、本人以外からの申し込みは受け付けていないと案内しています。

つまり、家族だからといって、親御さんの信用情報を自由に調べられるわけではありません。

確認する場合は、本人の同意を得たうえで、各信用情報機関の手続きに沿う必要があります。

親御さんが「調べてもいい」と言ってくれるなら、一緒に手続きをする方法もあります。ただ、本人が強く拒む場合や判断力に不安がある場合は、無理に進めず、地域包括支援センターや法律相談で進め方を聞いた方が安全です。

借金の背景が「生活費不足」なのか「詐欺・契約トラブル」なのかを分ける

高齢の親御さんの借金は、単純に「使いすぎ」と決めつけない方がよいです。

背景には、いくつかのパターンがあります。

消費者庁は、困ったときや不安なときは消費者ホットライン188に相談するよう案内しており、身近な消費生活センターや相談窓口につながる仕組みを示しています。

本人が「買った覚えがない」「電話で言われた」「断れなかった」と言う場合は、借金というより契約トラブルや消費者被害の可能性があります。

この場合、家族だけで判断せず、契約書、注文画面、請求書、送金記録、相手の電話番号などを残して相談する方が安全です。

認知症や判断力の低下が心配なときは、借金だけを見ない

親御さんが借金の内容を覚えていない。

同じ商品を何度も買っている。通帳やカードをなくす。暗証番号を忘れる。知らない人にお金を渡してしまう。説明が日によって変わる。

こういう場合は、借金問題だけではなく、判断力や生活全体の見守りも考える必要があります。

厚生労働省の成年後見制度の案内では、認知症、知的障害、精神障害などにより一人で決めることに不安がある方が、契約や手続きをする際に支援を受ける制度として成年後見制度が説明されています。財産管理や身上保護、不利益な契約や悪質商法への被害のおそれも触れられています。

ただし、成年後見制度は簡単に決めるものではありません。

本人の権利や生活に関わる制度です。利用するかどうかは、地域包括支援センター、自治体の成年後見制度窓口、社会福祉協議会、弁護士・司法書士などに相談しながら考えた方がよいです。

まずは次のように、借金と生活の変化を一緒にメモします。

• 借金や契約の内容を本人が説明できるか
• 同じ支払いを何度もしていないか
• 不要な商品が家に増えていないか
• 通帳、カード、印鑑、保険証の管理ができているか
• 電話や訪問販売を断れなくなっていないか
• 家賃、税金、光熱費の支払い忘れが増えていないか
• 一人暮らしを続けるうえで危ない場面が増えていないか

借金だけを消しても、判断力の低下や詐欺被害の入口が残っていれば、同じ問題が繰り返されることがあります。

ここは、家計の問題と見守りの問題を分けずに、少し広めに見た方がよいところです。

相談先は「借金の種類」で選びます

高齢の親御さんの借金が心配なとき、相談先を間違えると、話が遠回りになります。

「とにかく専門家」ではなく、借金の種類に合わせて窓口を分けます。

法テラスでは、借金に関するよくある相談として、任意整理、自己破産、その他の債務整理、過払い金、ヤミ金などの項目を案内しています。

「相談に行くほどではない」と思うかもしれません。

でも、督促が届いている、返済が続かない、借入先が複数ある、本人が内容を分かっていない。このあたりがあるなら、家族だけで抱えない方が安全です。

家族で話す日は、「誰が払うか」ではなく「何が起きているか」から始める

親御さんの借金が見えてくると、家族会議が必要になることがあります。

ただし、いきなり「誰が払うのか」から始めると、だいたい揉めます。

兄弟姉妹がいる場合は、さらに複雑です。

「長男だから」
「近くに住んでいるから」
「お金に余裕がありそうだから」
「前にも助けたから」

こうした言葉が出ると、借金問題が家族関係の地雷原になります。足元注意、です。

最初の家族会議では、負担割合より前に、事実を並べます。

• 借入先はいくつあるか
• 総額はいくらか
• 毎月返済額はいくらか
• 滞納や督促はあるか
• 親御さんの月収と生活費はいくらか
• 詐欺や契約トラブルの可能性はあるか
• 本人が内容を理解しているか
• 立て替える場合、再発防止策はあるか

会話例としては、次のように始めると、責め合いになりにくくなります。

子ども世代A：「今日は誰が払うかを決める前に、まず全体の金額と支払い期限を見たい」

子ども世代B：「私もすぐ払う話にはしたくない。今月だけなのか、毎月足りないのかを分けよう」

親御さん：「迷惑をかけたくなかった」

子ども世代A：「迷惑かどうかより、期限があるものを放置すると大変になるから、一緒に順番をつけたい」

親御さんを責めるための会議ではなく、火元を探す会議にします。

火元が分かれば、消し方も変えられます。

今日できる一歩は、「封筒を3つに分ける」ことです

親御さんの借金が心配なとき、今日すべてを解決しようとしなくて大丈夫です。

まずは封筒や紙袋を3つ用意してください。

この3つに分けるだけで、頭の中の混乱が少し静かになります。

そして、親御さんにこう伝えます。

「今日は怒る話じゃなくて、支払い期限が近いものだけ一緒に見たい」

これで十分です。

借金の問題は、恥ずかしさ、怒り、不安、親子関係、老後の生活が一気に絡みます。ほどくには時間がかかります。

でも、最初の糸はいつも小さいです。

封筒を分ける。金額を書く。期限に丸をつける。本人にやさしく聞く。必要なら、消費生活センター、法テラス、地域包括支援センター、自治体窓口へつなぐ。

「親の借金かもしれない」と気づいた時点で、もう一歩目は踏み出しています。

焦らなくて大丈夫です。今日は、借金そのものを解決する日ではなく、何が起きているかを見える形にする日で十分です。

出典・確認先メモ

• 法務省：相続放棄や限定承認、熟慮期間の考え方について、借金などの債務を引き継ぎたくない場合の説明があります。
• 裁判所：相続放棄の申述や、相続の承認・放棄の期間伸長について案内されています。
• 法テラス：借金に関する相談として、任意整理、自己破産、その他の債務整理、過払い金、ヤミ金などの情報が整理されています。
• 消費者庁：消費者ホットライン188により、身近な消費生活センターや消費生活相談窓口につながる仕組みが案内されています。
• 厚生労働省：成年後見制度について、認知症などで一人で決めることに不安がある方の契約や財産管理の支援制度として案内されています。
• JICC・CIC：信用情報の開示手続きや、本人・代理人による開示に関する案内があります。