年金日前にお金がなくなるとき｜次の支給日まで家計を持たせる順番

年金日までの数日が、やけに長く感じることがあります

冷蔵庫の中を見て、「あと何日もつだろう」と考える。財布の中を見て、千円札が一枚あるかないかを確認する。通帳を見ても、次の年金が入る日まではまだ少しある。

この時期の不安は、ただの節約の話ではありません。

「病院代が出せなかったらどうしよう」
「電気代やガス代の引き落としは大丈夫だろうか」
「子どもに言うと心配される。でも、もう自分だけでは厳しいかもしれない」

こんなふうに、頭の中で支払い予定がどんどん行列を作ってしまいます。しかも、だいたい夜に整列してきます。困ったものです。

年金生活の家計は、毎月の収入がある人とはリズムが違います。年金は原則として偶数月に2か月分がまとめて支払われるため、入金直後は少し安心できても、次の支給日前に苦しくなることがあります。

だからこそ、「自分はお金の使い方が下手だ」と責める前に、2か月分の生活費をどう分けるか、支払い日がどこに集中しているかを見直す必要があります。

最初に見るのは「不足額」ではなく、年金日までの残り日数です

お金が足りないとき、人はつい「いくら足りないか」だけを見てしまいます。

もちろん金額も大切ですが、年金日前の家計では、まず「あと何日をどう乗り切るか」を見る方が現実的です。

たとえば、同じ5,000円不足でも、次の年金日まで2日なのか、12日なのかで対応はまったく変わります。2日なら食費と薬代を守る短期対応が中心です。12日あるなら、支払い先への連絡や家計相談も必要になります。

ここで大事なのは、全部を一気に解決しようとしないことです。

まずは、紙でもメモ帳でもよいので、次の3つだけ書いてください。

• 次の年金支給日まで、あと何日あるか
• 手元の現金と口座残高はいくらか
• それまでに必ず払うものは何か

この3つが見えるだけで、頭の中の不安が少しおとなしくなります。不安にも、席順を決めてあげるイメージです。

支払いは「命と生活を守る順番」で分けます

年金日前にお金が足りないときは、支払いを気合いで全部払おうとしない方がよいです。

支払いには、先に守るべきものと、支払い先へ相談できるものがあります。

もちろん、どの支払いも大切です。ただ、手元のお金が限られているときは、優先順位を間違えると、食べるものや薬代まで削ってしまうことがあります。

「払えないかもしれない」と思った支払いは、放置よりも先に連絡です。

支払い先に連絡するのは気が重いものです。ですが、何も言わずに期限を過ぎるより、「年金支給日が〇日なので、支払い日の相談はできますか」と伝えた方が、選べる対応が残りやすくなります。

年金が入った日に全部を動かすと、後半で苦しくなります

年金が入った日に、たまっていた支払いをまとめて済ませる。これは安心感があります。

ただ、その日に一気にお金が出ていくと、次の年金日までの後半が苦しくなります。

年金日前に毎回お金がなくなる場合は、入金日の使い方を少し変える必要があります。ポイントは、2か月分の年金を「1つの大きなお金」として見ないことです。

封筒でも、財布を分けるだけでも構いません。銀行口座を複数使うのが難しければ、紙に線を引いて「これは使わないお金」と決めるだけでも効果があります。

大切なのは、年金が入った日に「残っているから使える」と見ないことです。そのお金は、まだ来ていない数週間分のごはん代でもあります。

お金がなくなる原因は、使いすぎだけではありません

年金日前にお金がなくなると、「自分が悪い」「節約が足りない」と考えてしまう方がいます。

もちろん、見直せる支出がある場合もあります。ただ、原因はそれだけではありません。

• 年金が2か月ごとに入るため、家計の管理期間が長い
• 家賃、保険料、光熱費、カード支払いが前半に集中している
• 病院代、薬代、冠婚葬祭、家電の故障など急な出費がある
• 物価上昇で、以前と同じ買い物でも支出が増えている
• 家族への援助や、孫への出費を断りにくい
• 定期購入やサブスクが、気づかないうちに続いている
• リボ払いや借入返済で、入金直後にお金が減る

特に見落としやすいのは、「毎月ではない支出」です。

お中元、お歳暮、法事、町内会費、家電の買い替え、眼鏡、歯科、通院の交通費。こうした支出は、家計簿の中では小さく見えても、年金日前にはなかなかの強敵です。小銭の顔をしたボスキャラです。

そのため、年金日前に苦しくなる家計では、毎月の支出だけでなく、年に数回出るお金も書き出しておくと原因が見えやすくなります。

借りる前に、支払い先と公的な相談窓口を先に見ます

お金が足りないとき、すぐに借りれば一時的には楽になります。

ただし、年金生活で借入を増やすと、次の年金日に返済が重なり、また支給日前に苦しくなることがあります。これが続くと、「年金が入っても返済で消える」状態になってしまいます。

借入を考える前に、次の順番で確認してみてください。

相談に行くときは、完璧な家計簿がなくても大丈夫です。

通帳、年金振込通知書、請求書、家賃や光熱費の明細、カード利用明細、借入の書類があれば、状況を伝えやすくなります。

ご家族に話すときは「足りない」より先に「何日分か」を伝えます

お金のことを家族に話すのは、とても勇気がいります。

親御さん本人は、「子どもに迷惑をかけたくない」と思うかもしれません。ご家族の方は、「もっと早く言ってほしかった」と感じるかもしれません。

どちらの気持ちも自然です。ただ、最初の会話で感情がぶつかると、家計の整理まで進みにくくなります。

話すときは、次のように「事実」から入ると伝わりやすくなります。

会話例：親御さんからご家族へ伝える場合

「少し言いにくいんだけど、次の年金日まで生活費が足りなくなりそう。いくら貸してほしいという話を急にしたいんじゃなくて、まず通帳と支払い予定を一緒に見てほしい」

会話例：ご家族から親御さんへ聞く場合

「責めたいわけじゃないよ。次の年金日まで何日あって、何に困っているかだけ一緒に見たい。必要なら、役所や相談窓口も一緒に確認しよう」

家族で話す目的は、誰が悪いかを決めることではありません。次の年金日まで生活を守り、その後も同じことが起きにくい形を作ることです。

次の年金日からは「最初の3日」で家計の流れを決めます

年金が入ったら、まず安心したくなります。少し良いものを食べたい、孫に何か買ってあげたい、たまっていた支払いを一気に片づけたい。どれも自然な気持ちです。

ただ、年金日前に毎回お金がなくなる場合は、入金後の最初の3日が勝負です。

• 1日目：引き落とし予定と支払い予定を紙に書く
• 2日目：食費、医療費、光熱費、通信費を先に分ける
• 3日目：定期購入、サブスク、保険、通信費などを見直す

特に、支払い日を変更できるものがあるかは確認しておきたいところです。

たとえば、携帯電話、保険料、サブスク、カード支払いなどは、契約内容によっては支払い方法や引き落とし日の変更ができる場合があります。すべて変えられるわけではありませんが、年金入金直後に支払いがまとまるようにできれば、後半の不安が減ることがあります。

また、毎回同じように足りなくなる場合は、家計改善支援や生活困窮者自立支援制度の相談窓口で、家計の見える化を手伝ってもらう方法もあります。

相談するのは、負けではありません。家計という重たい荷物を、一度テーブルの上に広げて、一緒に畳み直すようなものです。

年金日前の不安は、数字にすると少しだけ扱いやすくなります

お金が足りない不安は、頭の中だけで考えるほど大きくなります。

「もうだめかもしれない」と感じたときほど、まずは数字を小さく分けてください。

• 次の年金日まで、あと何日か
• 今日使えるお金はいくらか
• 最低限必要な食費はいくらか
• 薬代や通院費はいくら必要か
• 支払いを待ってもらえないものは何か
• 連絡すれば相談できる支払いは何か

全部をきれいに整えなくて大丈夫です。

まずは、今日と明日を守る。その次に、年金日までを守る。そして、次の年金が入ったら、同じ苦しさを繰り返さないために仕分けを変える。

順番を決めるだけでも、家計は少し扱いやすくなります。焦って借りる前に、紙とペンを出して、年金日までの地図を作るところから始めてみてください。

出典・確認先メモ

• 日本年金機構「年金はいつ支払われますか。」年金は原則年6回、偶数月の15日に支払われ、15日が土日祝日の場合は直前の平日に支払われると案内されています。
• 厚生労働省「生活困窮者自立支援制度」生活の困りごとや不安について、地域の相談窓口で支援員が相談を受け、状況に応じた支援プランや家計改善支援などを行う制度として案内されています。
• 税金、国民健康保険料、介護保険料、住居確保給付金、生活福祉資金などは、お住まいの自治体や社会福祉協議会によって案内・条件が異なる場合があります。利用前に最新情報をご確認ください。