クレジットカード代を払えないと気づいたら｜借入れを増やす前にすること

引き落とし前日の夜、口座残高を見て手が止まります

給料日前に家電が壊れ、カードで買い替えた。病院代や帰省費用も重なり、今月の請求は思っていたより多くなっています。

カード会社のアプリには「請求額12万8,000円」。銀行口座の残高は7万3,000円です。

不足は5万5,000円。

明日が引き落とし日なのに、次の入金は一週間後です。

「一度くらいなら大丈夫だろうか」
「家族に知られたら、使いすぎだと責められそう」
「別のカードで借りて入金すれば間に合うかもしれない」

焦って検索しているうちに、「すぐ借りられる」「審査なし」といった広告まで目に入ります。

けれども、最初に必要なのは、今日中にお金を作ることではありません。

今回いくら不足し、いつなら払え、来月の家計はどうなるのかを出したうえで、支払先であるカード会社へ手続を聞くことです。

支払日前・当日・支払後では、することが変わります

日本クレジット協会も、支払いが難しくなったときは、期限、支払額、現在払える額、不足額を把握し、程度が軽いうちにカード会社等へ事情を伝えることを基本的な対応として案内しています。

電話をかける前に、四つの数字だけをそろえます

カード会社へ連絡するとき、家計の事情を最初から長く説明する必要はありません。

まず、次の四つをメモします。

• 今回の請求額
• 支払口座の現在残高
• 不足する金額
• 不足分を用意できる見込み日

次に、請求明細へ覚えのない利用がないかも見ます。

不正利用の疑いがある請求と、自分で使ったが払えない請求では、カード会社へ伝える内容が違います。利用店名や金額に心当たりがなければ、支払相談と混ぜず、不正利用の可能性としてすぐカード会社へ申し出ます。日本クレジット協会も、利用控え等と明細を照らし合わせ、覚えのない利用があれば速やかにカード会社へ連絡するよう案内しています。

支払日前でも、「まだ遅れていないから」と待たずに連絡します

支払日に間に合わないと分かった時点で、カード会社の公式窓口へ連絡します。

アプリや会員ページに「支払いに関する問い合わせ」「支払方法の変更」「引落しに間に合わない場合」などの案内がないかを探してください。

窓口では、次の順番で伝えると話が進みやすくなります。

そのうえで、次を聞きます。

• 現在の請求額はいくらか
• 再引落しがあるか、あるなら何日か
• 振込みが必要な場合の金額・期限・名義
• 支払方法を変更できるか
• 変更した場合の手数料と総支払額
• 支払い後、利用状況がいつ反映されるか
• 今後届く通知や連絡方法

カード会社との話し合いで希望どおりの変更が認められるとは限りませんが、支払困難の原因と現在の状況を正確に伝え、支払条件について申し出ることは、日本クレジット協会も基本的な対処として挙げています。

口座へ後から入金しても、再引落しされるとは限りません

引き落とし日に残高が足りなかった後、「明日入金すれば、また自動で引いてくれるだろう」と考えることがあります。

再引落しの有無や日程は、カード会社と登録金融機関によって違います。

カード会社へ確認する前に、検索結果やSMSに書かれた口座へ振り込まないでください。

支払い遅れへの焦りを利用して、カード会社を装うメールやSMSから偽サイトへ誘導する手口もあります。通知内のリンクをそのまま開かず、普段利用している公式アプリや自分で登録した公式ページから連絡先を確かめます。

「あとから分割・リボ」が使えても、毎月払えるかを先に見ます

支払日前であれば、カード会社によっては一回払いを分割払いやリボ払いへ変更できる場合があります。

ただし、申込期限、対象外の利用、変更可能額はカードごとに異なります。

リボ払いは、支払残高に応じて手数料がかかり、新しい買い物を重ねると支払期間が延びたり、毎月の支払額が増えたりする場合があります。支払残高、毎月の支払額、手数料を見ないまま変更しないようにしてください。

今月だけ収入日がずれたのであれば、支払方法の変更で乗り切れることがあります。

一方、毎月の生活費をカードで補い、来月も不足する見込みなら、支払額を小さくするだけでは残高が積み上がります。

一時的な不足か、毎月赤字なのかを分けます

一時的な不足なら、「いつ入金できるか」をカード会社へ伝えられます。

毎月赤字の場合は、「今月をどう払うか」と同時に、「来月のカード利用をどう止めるか」を決めなければ、同じことが繰り返されます。

返済のためのキャッシングは、来月の不足額まで計算してから考えます

不足額が5万円なら、キャッシングで5万円を借りればカード代は払えます。

しかし、翌月には通常のカード請求に加え、借りたお金の返済と利息が加わります。

借入れをすべて否定するのではなく、来月の収入から生活費と新しい返済を引いても黒字になるかを見ます。

黒字にならないなら、借入先を探すより先に、カード会社と債務相談窓口へ現在の全体額を伝える段階です。

今月の支払いを作るときも、生活を維持するお金をゼロにしません

カード代を払うため、口座にあるお金をすべて入れてしまうと、家賃、食費、薬代、通勤費が払えなくなることがあります。

一方的に支払いを後回しにするのではなく、今月中に必要な支出を一枚に並べ、払えない相手には放置せず連絡します。

「カードを払うか、生活費を残すか」を一人で決めて連絡を絶つのではなく、それぞれの支払先へ期限と対応を聞きます。

一度遅れたら、すぐに「ブラックリスト」になるとは限りません

支払いが遅れそうなとき、「一日でも遅れれば、二度とローンが組めないのでは」と怖くなる方もいます。

CICの信用情報では、クレジット会社から報告された過去24か月の入金状況が記号で表示され、「A」は本人の事情によって約束の日に入金がなかったことを示します。どの情報をいつ登録するかは契約先の報告内容によるため、短い遅れを軽く考えず、早く支払先へ連絡する必要があります。

一方、CICが統計上「異動情報」として示している長期の延滞は、約定返済日から61日以上または3か月以上支払いが遅れている状態です。支払いが一日遅れたことと、この長期延滞を同じものとして考える必要はありません。

今後のカードやローンの審査は、信用情報を参考にしつつ、各会社がそれぞれの基準で判断します。

「必ず審査に落ちる」「支払えばすぐ元通りになる」と断定せず、まず今回の未払いを解消し、同じ状態を繰り返さない家計へ戻すことを優先します。

支払い後も、利用再開を自己判断しません

振込みや再引落しが済んでも、カードの利用状況へすぐ反映されるとは限りません。

公共料金、携帯電話料金、保険料、定額サービスなどをカード払いにしている場合は、決済できなかったときの連絡先も把握しておきます。

• カード会社で入金が確認されたか
• 利用可能額が戻っているか
• カード利用が再開されているか
• 継続払いが失敗していないか
• 次回請求へ追加される金額があるか

カードが使えるようになった直後に、生活費を再びカードへ移すと、翌月の請求が膨らみます。

少なくとも家計を見直すまで、通販サイトやスマートフォンの決済方法からカードを外す、財布へ持ち歩かないなど、新しい利用を止める工夫をします。

来月も足りないなら、すべてのカードとローンを一枚へまとめます

一枚のカードだけを見ていると、全体の返済額を少なく見積もることがあります。

明細を見るのが怖くても、残高を出さなければ、どこまで自力で払えるのか判断できません。

日本クレジット協会も、支払先が複数ある場合は、それぞれの期限、金額、支払状況を把握することを最初の対応として示しています。

次の状態なら、「もう少し節約してから」ではなく無料相談を使います

• 返済のために別のカードやローンを使っている
• 複数の支払先へ遅れが出ている
• 来月の返済額を正確に言えない
• 家賃や食費を削っても返済できない
• 督促が怖く、電話や郵便を見られない
• 収入が減り、いつ払えるか見通せない
• 家族に隠すため借入れを増やしている

日本クレジットカウンセリング協会は、クレジットや消費者ローンの返済について無料で相談・カウンセリングを行い、希望や状況に応じて任意整理と家計改善の支援も無料で行っています。

金融庁も、多重債務について、全国の財務局、日本クレジットカウンセリング協会、法テラス、弁護士会、司法書士会などの相談先を案内しています。

相談しただけで、必ず債務整理をしなければならないわけではありません。

現在の残高、収入、生活費を見せ、自力で払える範囲なのか、支払いの調整や法的な整理を考える段階なのかを知るために使えます。

家族が気づいたときは、「いくら使ったの」と責める前に全体を見ます

配偶者や親のカード支払いが遅れそうだと分かると、家族は代わりに払って終わらせたくなることがあります。

一度だけの口座残高不足なら、それで落ち着く場合もあります。

しかし、毎月赤字になっているなら、家族が不足分だけを埋めても、翌月に同じ請求が来ます。

カード会社への手続は、原則として契約者本人による本人確認が必要になることがあります。

家族は、明細の一覧を作る、電話で伝える内容をメモする、本人のそばで一緒に聞くなど、本人の意思を置き去りにしない形で支えます。

今日することは、四行を書いて公式窓口へ連絡することです

支払日が近いと、今後の家計をすべて直さなければ電話できないように感じます。

今日は、次の四行だけで構いません。

• 請求額：
• 口座残高：
• 不足額：
• 不足分を用意できる日：

そのメモを手元に置き、カード裏面や公式アプリから支払窓口を確かめます。

連絡が終わったら、担当者名、日時、案内された金額、支払方法、期限を残してください。

今回だけの不足なら、案内された方法で支払い、次回の引落し日を予定表へ入れます。

来月も足りないなら、新しい借入れを探す前に、カード利用を止め、すべての残高を一枚へ出します。

支払いが遅れそうだと気づいた時点は、まだ対応を始められる時点でもあります。

恥ずかしさから通知を閉じるより、不足額を数字にして一本連絡することが、状況をこれ以上複雑にしない一歩になります。

出典・確認先メモ

• 日本クレジット協会「クレジットの支払いをするのが難しくなった。どうしたらよいか？」：債務状況の把握、カード会社への申出、相談機関の利用に関する確認先。
• 日本クレジット協会「リボ払いの特徴と利用上の注意」：支払残高、手数料、支払期間、利用明細で見る項目の確認先。
• CIC「開示報告書の入金状況」：約束の日に入金がなかった場合の表示と、過去24か月の入金状況に関する確認先。
• CIC「割賦販売統計データ」：61日以上または3か月以上の延滞を異動情報とする定義の確認先。
• 日本クレジットカウンセリング協会：クレジット・ローンの無料相談、カウンセリング、任意整理、家計改善支援の確認先。
• 金融庁「多重債務についての相談窓口」：財務局、法テラス、弁護士会、司法書士会など公的・専門相談先の確認先。