クレジットカードの引き落としに間に合わないとき｜支払い前に確認すること

カードの引き落とし日は、なぜか急に足音が大きくなります

クレジットカードの請求額を見た瞬間、手が止まることがあります。

「今月、こんなに使っていたのか」
「給料日前に引き落としが来る」
「口座に足りない」
「家族には言いにくい」
「とりあえずリボにすれば何とかなるのか」

スマホの明細画面を開いて、閉じて、また開く。数字は変わりません。むしろ、こちらが見つめるほど請求額の存在感が増してきます。数字、なかなかの圧です。

ただ、支払いが遅れそうなときに一番避けたいのは、「怖くて見ない」「カード会社からの連絡を無視する」「別の借入でとりあえず消す」ことです。

遅れそうな段階なら、まだできることがあります。

まずは、請求額、引き落とし日、口座残高、支払い方法、カード会社への連絡先を分けて見ます。気合いで乗り切るのではなく、数字を紙に出します。お金の不安は、頭の中だけで考えるほど大きくなります。

まず見るのは「請求額」ではなく、引き落とし日と不足額です

カードの支払いで焦ると、請求額だけを見てしまいがちです。

けれど、最初に見るべきなのは「いくら足りないのか」と「いつまでに必要なのか」です。

たとえば、請求額が85,000円でも、口座残高が70,000円なら不足額は15,000円です。

この15,000円をどうするか考えるのと、「85,000円払えない」と考えるのでは、心の重さがかなり違います。

まず、不足額を出してください。問題を小さく見せるためではなく、正確な大きさに戻すためです。

引き落とし前なら、カード会社の案内を確認して早めに動きます

まだ引き落とし日前なら、できることが残っている場合があります。

口座に入金すれば間に合うのか、引き落とし当日の何時までに入れればよいのか、再引き落としがあるのか、振込対応になるのか。これはカード会社や金融機関によって違います。

自己判断で「たぶん明日でも大丈夫」と思わず、カード会社の公式アプリ、WEB明細、問い合わせ窓口で確認してください。

支払いが遅れそうなときほど、カード会社からの通知やメールを見たくなくなります。

でも、そこに再引き落とし日や支払い方法が書かれていることがあります。怖い封筒やメールほど、実は次の動き方が書かれている場合があります。封筒界のツンデレです。怖い顔で来ますが、中身は手続き案内だったりします。

支払いが遅れると、何が起きるかを順番で見ておきます

クレジットカードの支払いが遅れると、カード会社から連絡が来たり、カードの利用が一時的に止まったり、遅延損害金がかかったりする場合があります。

日本クレジット協会は、クレジットの支払いをしないままにしている場合のペナルティとして、遅延損害金、期限の利益の喪失、商品の引きあげや強制執行、個人信用情報機関への情報登録などを挙げています。支払い遅滞の事実は個人信用情報機関に登録され、他のクレジット会社の審査の参考にされることがあります。

信用情報についても、必要以上に怖がりすぎる必要はありませんが、軽く見ない方がよいです。

CICは、「ブラックリスト」という名のリストはないと説明しています。ただし、保有しているのは客観的な取引事実を表す信用情報であり、支払いが遅れた場合にはその内容が事実として反映されると案内しています。

「一日でも遅れたら人生終わり」という話ではありません。

でも、「少しの遅れだから何も起きない」と決めつけるのも危険です。支払い状況は契約やカード会社ごとに扱いが異なるため、遅れそうな段階で連絡し、今どうすればよいかを確認することが大切です。

リボ払い・分割払い・キャッシングで先送りする前に見たいこと

支払いが苦しいとき、リボ払い、分割払い、キャッシング、カードローンが頭に浮かぶことがあります。

「今月だけなら」
「来月には戻せるはず」
「とりあえず引き落としを通せれば」

その気持ちは分かります。

ただ、先送りの方法は、来月以降の自分に請求書を回すことでもあります。未来の自分は、だいたい今の自分より忙しく、しかもそんなに魔法のお金を持っていません。

国民生活センターは、リボ払いについて、月々の支払額を一定に抑えられる一方で、支払いが長期化し手数料がかさむことがあるため、利用明細で支払残高や支払額、手数料を毎月確認するよう注意喚起しています。

東京都の消費生活情報でも、リボ払いで支払残高が高額になり、毎月の返済では残高がなかなか減らない相談事例が紹介されています。また、返済のために別の金融機関から借りると返済先が増えるだけで解決にならず、多重債務に陥る場合があると注意しています。

リボや分割が絶対に悪いわけではありません。

ただし、使うなら「今月だけ助かるか」ではなく、「完済までいくら払うか」「来月も生活費が残るか」「他のカードやローンも含めて返せるか」を見てからにしてください。

支払いの優先順位は、カードだけで決めないでください

カードの支払いが迫っていると、そこだけを何とかしたくなります。

けれど、家計には他にも支払いがあります。家賃、住宅ローン、電気、ガス、水道、スマホ、保険、税金、医療費、食費。カードだけを守ろうとして生活費が崩れると、次の月にさらに苦しくなります。

カードの支払いを優先するかどうかは、家計全体で見ます。

「カードを払うために食費を極端に削る」
「カードを払うために家賃を遅らせる」
「カードを払うために別のカードを使う」

こうなると、支払いの場所が移動しているだけで、家計は楽になっていません。

まずは、今月の支払いを全部一枚の紙に出してください。カードだけを見ていると、家計の全体像が見えなくなります。

カード会社に連絡するときは、怖くても「相談したい」と言って大丈夫です

カード会社へ連絡するのは、気が重いものです。

「怒られるのでは」
「責められるのでは」
「もう使えなくなるのでは」

そんな気持ちが出てくると思います。

ただ、支払いが遅れそうなときに何も連絡しないより、先に事情を伝えた方が、今後の支払い方法を確認しやすくなります。

連絡前に、次のメモを用意しておくと話しやすくなります。

• カード会社名
• 支払い日
• 請求額
• 不足額
• 今払える金額
• 次に収入が入る日
• カード以外の支払い状況
• リボ・分割・キャッシング残高の有無

電話が苦手な方は、カード会社のアプリやWEB明細で支払い案内が出ていないか見てください。ただし、個別の事情を相談したい場合は、電話や問い合わせ窓口が必要になることがあります。

家族に言うか迷うときは、金額と期限だけ先に出します

カードの支払いが遅れそうなことを、家族に言えない方もいます。

配偶者に怒られそう。親に心配をかけたくない。子どもには知られたくない。兄弟にお金の話をするのが恥ずかしい。

けれど、支払いが複数回遅れている、カード会社から督促が来ている、生活費も足りない、別の借入もある。こうした場合は、ひとりで抱え続けるほど選択肢が減ってしまうことがあります。

家族に話すときは、感情よりも数字を先に出すと、話が進みやすくなります。

家族に話す目的は、必ずしも立て替えてもらうことではありません。

通知を見る、カード明細を一緒に確認する、不要な支出を止める、カード会社への電話の前にメモを作る。これだけでも、ひとりで抱えるより動きやすくなります。

もし家族に言うと危険なほど責められる、生活費を渡してもらえない、暴力や支配がある、といった事情がある場合は、家族より先に自治体の相談窓口や法律相談、公的な窓口を使うことも考えてください。

複数カード・リボ残高・借入があるなら、相談先を変えた方がよい場面があります

一枚のカードの支払いだけなら、カード会社への連絡と家計の見直しで対応できる場合があります。

ただし、次のような状態なら、カード会社とのやり取りだけでは足りないかもしれません。

• 複数のカードで支払いが遅れそう
• リボ払いの残高がなかなか減らない
• キャッシングやカードローンで返済している
• 税金や家賃も遅れそう
• 収入が戻る見込みがない
• 督促状や一括請求の通知が来ている
• 家族に隠して借入が増えている

この場合は、「今月のカード代」だけでなく、借金全体の相談に切り替えた方がよいことがあります。

金融庁は、多重債務についての相談先として、全国の財務局多重債務相談窓口、法テラス、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、日本貸金業協会、日本クレジットカウンセリング協会などを案内しています。

日本貸金業協会は、「多額の借金を抱え返済に困っている」「借金の整理方法が分からない」といった債務相談について、債務状況や返済能力などを把握したうえで助言や他の相談機関の情報提供を行うと案内しています。

日本クレジットカウンセリング協会は、クレジットや消費者ローン、多重債務など借金返済に困っている方向けに無料相談を行っている公益財団法人です。

相談先を使うことは、負けではありません。

むしろ、返せない状態を放置して借入を増やす前に、全体像を見てもらうことは家計を守る行動です。

代理で調べているご家族は、本人を責める前に明細を一緒に見ます

高齢の親御さん、配偶者、子ども世代のご家族のカード支払いについて、代理で調べている方もいると思います。

「親の通帳を見たらカードの引き落としが何度も失敗していた」
「配偶者がリボ払いを隠していた」
「高齢の母がカード会社からの電話を怖がっている」
「家族のカード明細に、見覚えのない支払いがある」

こういうとき、最初に出てくる言葉は「なんでこんなことに」かもしれません。

でも、お金の話で責められると、本人はさらに隠しやすくなります。まずは、明細を一緒に見るところから始めてください。

家族がカード会社へ代理で詳しい内容を聞く場合、本人確認や委任が必要になることがあります。本人が話せる状態なら、横にいてメモを取りながら一緒に電話する方法もあります。

また、判断力の低下や認知症が疑われる場合は、カードの支払いだけでなく、生活管理や契約トラブル全体として見た方がよいことがあります。地域包括支援センター、消費生活センター、自治体窓口なども選択肢になります。

今日やることは「払う方法を決める前に、支払いの地図を作ること」です

カードの支払いが遅れそうなとき、頭の中は一気に忙しくなります。

「払わなきゃ」
「でも足りない」
「借りるしかない？」
「家族に言う？」
「カードが止まったらどうしよう」

この状態で一気に決めようとすると、危ない選択をしやすくなります。

今日やることは、まず次の5つです。

• カード会社ごとに請求額と引き落とし日を書く
• 口座残高と不足額を出す
• 他の支払いも同じ紙に書く
• リボ・分割・キャッシング残高を確認する
• カード会社に連絡する時間を決める

紙に書くなら、こんな簡単な表で十分です。

この表を作るだけでも、問題は少し小さくなります。

支払いが遅れそうなことは、恥ずかしいことではありません。収入が減った、医療費がかかった、家電が壊れた、生活費が上がった。いろいろな事情で、カードの請求が家計を超えてしまうことはあります。

ただ、放置すると選択肢が減ります。

まずは明細を開いて、不足額を書き出してください。そして、カード会社に連絡する時間を決めてください。

今日の目標は、完璧に解決することではありません。支払いを見ない状態から、相談できる状態にすることです。そこまで進めば、もう一歩は踏み出せています。

出典・確認先メモ

• 一般社団法人日本クレジット協会：クレジットの支払いをしないままにしている場合の遅延損害金、期限の利益の喪失、強制執行、信用情報登録に関する案内。
• 指定信用情報機関CIC：信用情報にはブラックリストという名のリストはなく、支払いが遅れた場合には客観的な取引事実として反映される旨の案内。
• 国民生活センター：意図しないリボ払い、支払残高、支払額、手数料を毎月確認することへの注意喚起。
• 金融庁：多重債務についての相談窓口、法テラス・弁護士会・司法書士会・日本貸金業協会・日本クレジットカウンセリング協会等の案内。
• 日本貸金業協会：債務相談、苦情処理、紛争解決手続、貸付自粛制度に関する案内。
• 日本クレジットカウンセリング協会：クレジットや消費者ローン、多重債務など借金返済に困っている方向けの無料相談案内。