家計簿が続かなくても生活費は把握できる｜毎日記録しない家計の見方

レシートの山を見るたび、「またできなかった」と気持ちが重くなります

月の初めに新しい家計簿を用意し、食費、日用品、医療費、交際費と項目を作る。

最初の数日は、コンビニで買った飲み物まで丁寧に書きます。ところが、忙しい日にレシートを財布へ入れたままにすると、その後の記録も止まってしまいます。

一週間後、机の上にはレシートが積み上がり、クレジットカードの利用通知も何件も届いている。どの支払いを記録したのか分からなくなり、家計簿を閉じてしまう。

「お金の管理ができない性格なのかもしれない」
「何度始めても続かない自分が情けない」
「使いすぎている気はするけれど、数字を見るのも怖い」
「家計簿をつけられないから、節約もできない」

家計簿が続かないと、自分に意志がないように感じることがあります。

けれども、家計簿は生活費を把握するための道具です。毎日書き続けること自体が目的ではありません。

欲しいのは、すべての買い物を記録した立派な一冊ではなく、次の三つの答えです。

• 毎月、暮らすためにいくら必要なのか
• 自由に使えるお金はいくらなのか
• 赤字になる原因はどこにあるのか

この三つが分かるなら、レシートを一枚ずつ書かなくても家計は見直せます。

続かなかった原因は、性格ではなく記録の量かもしれません

家計簿が続かない理由は、人によって違います。

方法が自分の生活に合っていないのに、「もっとまじめに続けなければ」と気合いだけを足すと、また同じところで止まります。

料理を作るたびに、米一粒まで数える必要がないのと同じです。

家計も、判断に必要な大きさまで分かれば十分です。

最初の一か月は、家計簿をつけずに過去の明細を見ます

生活費を把握するために、今日からすべての支出を記録し始める必要はありません。

すでに使った一か月分のお金は、銀行口座やクレジットカードの明細に残っています。

まず、次のものを一か月分だけ集めてください。

• 給与や年金が入る口座の明細
• 家賃、公共料金、保険料などが落ちる口座の明細
• 主に使っているクレジットカードの明細
• 電子マネーやコード決済の履歴
• 現金を引き出した記録

すべての口座を最初から調べると疲れます。

給与が入り、生活費が主に出ていく口座と、最もよく使うカード一枚から始めて構いません。

明細を見たら、買った品物を一件ずつ思い出すのではなく、支出を次の三つへ分けます。

食費と洗剤を同じスーパーで買ったなら、無理に分けなくても構いません。「スーパー・日常費」として一つにまとめます。

最初の目的は、食費が3万8,240円だったと正確に出すことではありません。

毎月の暮らしに、おおよそいくら使っているかをつかむことです。

最初に書くのは、手取り・固定費・残りの三つだけです

一か月分の明細を開いたら、紙へ次の三つを書きます。

手取り収入 − 固定費 ＝ 日常生活と臨時支出に使えるお金

たとえば、手取りが25万円で、固定費が13万円なら、残るのは12万円です。

この12万円から、食費、日用品、医療、交通、外食などを支払います。

さらに、固定資産税や車検など、年に数回出るお金を積み立てる必要があるなら、その分も差し引きます。

この例で、食費や日用品などに毎月12万円使っているなら、2万円の赤字です。

レシートを細かく分類しなくても、赤字の大きさは分かります。

年払いの支出を月割りすると、「今月だけ赤字」が減ります

毎月の家計は黒字のはずなのに、春になると税金が重なり、夏には車検、冬には家電の故障で貯金が減る。

このような家計では、日常生活費よりも、毎月ではない支出が抜けている可能性があります。

この例では、年間支出のために月5万円を別にしておく必要があります。

毎月の食費や日用品しか見ていなければ、「それほど使っていないのに貯金が減る」と感じて当然です。

正確な予定額が分からない場合は、過去一年の通帳やカード明細から、大きな支出を拾って12で割ります。

毎月同じ額を積み立てられなくても構いません。

ボーナスから確保する、税金用の口座を分けるなど、自分の収入の入り方に合わせます。

日々の支出は、細かい項目ではなく「週に使える額」で止めます

毎日の買い物を記録するのが苦手なら、月の残りを週へ分ける方法があります。

日常生活に使える額が10万円なら、単純に4週で割ると、一週間に使える目安は2万5,000円です。

月初に多く使いやすい人は、次のように分けても構いません。

この中に食費、日用品、外食などをまとめます。

「食費はいくら、洗剤はいくら」と毎回分ける代わりに、週末に残りだけを見ます。

• 予算内なら、そのまま翌週へ進む
• 少し超えたら、翌週だけ外食や買い足しを控える
• 毎週超えるなら、週予算が現実より低すぎないか見直す

予算を超えるたびに自分を責めるのではなく、数字が生活に合っていない可能性も考えます。

現金・カード・電子決済が混ざる人は、支払い方法を一つに統一しなくて構いません

家計管理のために、「カードをやめて現金だけにしよう」と考えることがあります。

現金の方が使った感覚を持ちやすい人もいますが、公共料金やネット通販まで現金に戻すのは現実的でない場合があります。

すべてを一つに統一するより、支払方法ごとの役割を決めます。

カード払いでは、買った日と口座から落ちる月がずれます。

そのため、口座残高だけを見て「まだ余裕がある」と考えると、翌月の請求が重くなります。

カードを使った直後に家計簿へ入力できない人は、週に一度、未確定明細の合計を見るだけでも構いません。

合計が週予算を超えそうなら、その時点で買い物を調整できます。

レシートは記録するためではなく、必要なときだけ見返すために残します

すべてのレシートを家計簿へ転記する必要はありません。

ただし、次のようなレシートは、一時的に残した方が役立ちます。

• 返品や保証に必要な家電・衣類のレシート
• 医療費や薬代の領収書
• 仕事や家族から精算してもらう支出
• いつもより高かった買い物
• カード明細の内容が分かりにくい支出

日常のレシートは、財布から出して一つの箱や封筒へ入れます。

月末まで問題がなければ、必要なものだけ残して処分します。

一枚ずつノートへ貼る作業をなくすだけでも、家計管理の負担はかなり減ります。

家計簿アプリが合わない人も、使い方を一部だけ借りられます

家計簿アプリは、銀行口座やカードを連携すると自動で支出を集められるものがあります。

便利な一方で、分類の修正、重複、連携エラー、広告などが気になり、使わなくなる人もいます。

アプリを使うなら、すべての機能を使いこなそうとしない方が続きやすくなります。

手書きとアプリのどちらが優れているかではありません。

自分が月に一度でも見られる方法を選びます。

夫婦の財布が別なら、相手の支出をすべて把握しようとしないでください

夫婦それぞれが働き、家賃は夫、食費は妻、通信費や保険は各自で払っている家庭もあります。

この形では、自分の支出は分かっても、世帯全体の生活費が見えません。

だからといって、相手の買い物を一件ずつ報告させると、家計の話が監視のようになります。

共有するのは、次の数字で十分です。

• 世帯へ毎月入る手取り収入
• 家賃や住宅ローンなど共通の固定費
• 食費・日用品など共通生活費の目安
• 子どもや親にかかる共通支出
• 年間の大きな支出へ誰がいくら出すか
• それぞれが自由に使う金額

家計の話を始める例

「あなたの買い物を細かく知りたいわけではないの。家全体で毎月いくら必要なのか分からないので、共通の支払いだけ一度並べたい」

相手が家計簿を嫌がる場合

「毎日つけてもらう必要はないよ。家賃、保険、通信費と、生活費として出している金額だけ教えてほしい」

使いすぎを責めたくなったとき

「何に使ったかを責めるより、今月あといくら使えるかを二人で決めたい」

夫婦で金額の感覚が違う場合は、「無駄遣い」という言葉を使わず、家計へ出す額と自由に使う額を分けます。

赤字が見えたとき、最初に食費を細かく削らないようにします

毎月2万円の赤字が分かると、スーパーで数十円安い商品を探し、外食やおやつをすべてやめたくなるかもしれません。

食費の見直しが必要な家庭もありますが、その前に大きな支出を見ます。

毎月使っていない定額サービスを二つ解約すれば、その後は何もしなくても支出が減ります。

反対に、食費を毎日記録しながら数百円ずつ我慢する方法は、手間がかかる割に生活の苦しさが増えることがあります。

ただし、固定費を一度にすべて変える必要はありません。

今月は通信費、来月は保険というように、一項目ずつ見ます。

支出の記録より先に対応した方がよい状態もあります

家計簿をつければ状況が改善する段階と、支払いや借入れについて早めに外部へつないだ方がよい段階は違います。

• 家賃や公共料金を滞納している
• カードの支払いを別の借入れで埋めている
• 毎月の収入だけでは最低限の生活費を払えない
• 督促状を開けずにためている
• 返済のために食事や通院を減らしている
• 家族に隠した借入れが増えている

この状態では、きれいな家計簿を完成させてから相談する必要はありません。

通帳、請求書、カード明細、督促状など、手元にあるものを持っていけば、何が分からないかを含めて整理できます。

生活困窮者自立支援制度の家計改善支援事業では、家計状況の見える化、課題の把握、支援計画の作成、関係機関へのつなぎなどが行われています。地域によって窓口や実施状況が異なるため、市区町村や自立相談支援機関で利用方法を確かめてください。

続け方は、生活の状態に合わせて変えて構いません

体調や家族の事情で、家計を見る余裕がなくなる月もあります。

その月は、支払いに必要な残高と期限だけを見れば十分です。

落ち着いたときに、また三つの数字へ戻ればよいのです。

週15分の確認では、反省より翌週の残りを決めます

毎日家計簿を開く代わりに、週に一度だけ確認する時間を決めます。

日曜日の夕食後、金曜日の入浴前など、生活の中ですでにある予定の後につなげると忘れにくくなります。

確認するのは次の四つです。

• 口座残高はいくらあるか
• カードの未確定利用額はいくらか
• 次の一週間に引き落とされるものは何か
• 次の一週間に使える額はいくらか

「今週は外食が多かった」と反省文を書く必要はありません。

使った理由が、家族の行事や体調不良による総菜購入なら、生活に必要な支出だったかもしれません。

翌週に使える金額だけ決め、調整できる範囲で戻します。

家計簿を再開するときも、過去の空白を埋めなくて大丈夫です

記録を一週間忘れると、忘れた日までさかのぼって書こうとします。

しかし、レシートを探し、カード履歴と照合する作業が重いほど、再開できなくなります。

空白ができた場合は、次の確認日から始めて構いません。

家計管理は、一日休んだら失敗になる習慣ではありません。

必要になったときに、現在地へ戻れる仕組みにしておく方が役立ちます。

今日することは、レシートを分類することではありません

机の上にレシートがたまっていても、今日は一枚ずつ書かなくて構いません。

銀行口座とクレジットカードの明細を一つずつ開き、次の欄だけ埋めてください。

分からない欄は、空白のままで構いません。

空欄は、管理に失敗した証拠ではなく、次に見る場所です。

五つの欄を埋めたら、見直す項目を一つだけ選びます。

• カードの利用額を週に一度見る
• 使っていない定額サービスを一つ解約する
• 年払いの支出を月割りする
• 夫婦の共通固定費だけを話し合う
• 赤字や支払いについて地域の窓口へ相談する

家計簿が続かなかった過去を埋め直す必要はありません。

生活費を把握するために必要なのは、昨日買った物をすべて思い出すことではなく、今月あといくら使えるかを知ることです。

毎日書く方法が合わなかったなら、月に一度、口座とカードの合計を見る方法へ変えて構いません。

まず今日は、先月の手取りと固定費だけを書いてください。その差額が、あなたの家計を立て直すための出発点になります。

出典・確認先メモ

• 厚生労働省「生活困窮者自立支援制度」：生活、仕事、住まい、家計などに困っている場合の自立相談支援や家計改善支援を確かめる際の資料。
• 厚生労働省「自治体の支援実績等」：地域ごとの家計改善支援事業の実施状況や委託先を調べる際の確認先。