食料品を買い、レジでクレジットカードを出す。
電気代も携帯料金もカード払い。現金はほとんど残っていません。
決済できた瞬間は、今月を乗り切れたように感じます。ところが、数日後にカード会社のアプリを開くと、次回請求額が給料の半分を超えている。
明細を閉じても、請求は消えません。
「次の給料で払えばよい」と考えていたはずなのに、その給料から家賃や食費を払えば、またカードを使うことになります。
浪費をしているわけではない。旅行も高価な物も買っていない。それでも残高が増えていくと、自分の生活そのものを否定されたような気持ちになることがあります。
ここで見るべきなのは、意志の強さではありません。
カードを使わなければ今月を暮らせない状態なのか、支払日の一時的なずれなのかを分ける必要があります。
次の買い物を止める前に、四つの数字を開きます
カードを使い続けることが怖くなると、明細を見ない、カードを財布の奥へ隠す、急いで解約するといった行動を取りたくなります。
しかし、すでに利用した代金や、カードに登録された公共料金などは残ります。
最初にカード会社の公式アプリまたは会員ページを開き、次の四つを確認してください。
- 次回の支払日
- 次回の請求予定額
- まだ請求されていない分を含む利用残高
- 一括・分割・リボの内訳
複数のカードがある場合は、一枚ずつ同じ数字を見ます。
「利用可能額」だけを見てはいけません。利用可能額は、今後も使える借入れの余地に近い数字であり、自分の貯金ではないからです。
リボ払いを使っている場合は、毎月の支払額だけでなく、次の項目も見てください。
- 現在のリボ残高
- 今月の手数料
- 毎月の元金充当額
- 新規利用分も自動的にリボになる設定か
今月の請求額が払えるかだけでなく、請求後に残る利用残高を見ます。今月を払えても残高が増えているなら、問題は翌月へ移っただけです。
「給料日まで足りない」と「毎月足りない」は別の状態です
生活費のカード利用が、すべて同じ危険度とは限りません。
| 現在の状態 | 見分け方 | 優先すること |
|---|---|---|
| 支払日の一時的なずれ | 入る予定の収入で、カード請求と翌月の生活費を両方払える | 利用日と支払日の管理、現金の確保 |
| 毎月の生活費が不足 | カードを使わないと食費や光熱費を払えず、残高が毎月増える | 不足額の計算、固定費・収入・支援制度の見直し |
| 返済のために借りている | 別カード、キャッシング、後払いでカード請求を補っている | 新たな借入れを止め、早く債務相談へつなぐ |
| 支払期限に間に合わない | 引落口座へ必要額を用意できる見込みがない | 支払日前にカード会社へ連絡する |
判断の中心になるのは、毎月の不足額です。
毎月の最低生活費 － 毎月の手取り収入 ＝ カードで補っている不足額
たとえば、家賃、食費、光熱費、医療費などの最低生活費が月19万円で、手取り収入が16万円なら、毎月3万円不足しています。
この3万円をカードで払い続ければ、一年間で利用額は36万円増えます。リボや分割を使えば、さらに手数料が加わる場合があります。
一回限りの医療費や家電故障で増えた請求と、毎月3万円ずつ足りない家計では、立て直し方が違います。
一か月分ではなく、直近三か月の生活費を見ます
「今月だけ使いすぎた」と思っても、同じことが何度も続いている場合があります。
直近三か月のカード明細から、次の支出だけを拾ってください。
- 食料品、日用品
- 電気、ガス、水道
- 携帯電話、インターネット
- 医療費、薬代
- ガソリン、交通費
- 保険料
- 定額制サービスや会費
食費や医療費が多いからといって、直ちに浪費とはいえません。家族人数、持病、物価、仕事に必要な交通費などで必要額は変わります。
一方、登録したことを忘れた動画配信、通販の定期購入、アプリ課金などが残っている場合は、次回請求が発生する前に解約条件を確かめます。
解約したつもりでも、カード情報を削除しただけでは契約が続くことがあります。必ずサービス側の解約完了画面やメールまで確認してください。
カードの利用を減らすときも、食事や薬から止めないでください
請求額を見て焦ると、カードを一切使わないと決め、食事や通院まで我慢することがあります。
必要なのは、生活を止めることではなく、今後七日間の支払いを限定することです。
まず、次の一週間に必要な金額を出します。
- 食費
- 薬、通院
- 仕事や介護に必要な交通費
- 止まると生活に支障が出る公共料金
この金額だけを、現金、デビットカード、口座残高など、使った時点で減額が分かる方法へ移せるか考えます。
カードに登録した固定費を一斉に外すと、支払先が分からなくなったり、必要な保険や通信まで止まったりすることがあります。
まず不要な契約を止め、必要な固定費は支払方法を変えた後も正常に引き落とされるかを確かめます。
リボ払いは月額を小さく見せても、残高を消してはくれません
一括払いが難しいとき、リボ払いへ変更すれば今月の請求額を下げられる場合があります。
ただし、毎月の支払額が一定になっても、利用残高が一定になるわけではありません。
リボ払いでは残高に応じた手数料がかかり、新たな買い物を追加すれば、支払期間や総額が増えることがあります。
特に次の状態では、毎月払っているのに元金がほとんど減りません。
- 毎月の支払額より新しい利用額の方が大きい
- 支払額に占める手数料の割合が増えている
- 残高や完済予定時期を把握していない
- 最初から自動リボになる設定を使っている
カード会社へは、月々の支払額だけでなく、完済までの見込みを聞きます。
「新しい利用をしない場合、現在のリボ残高、毎月の手数料、完済予定月、支払総額を教えてください」
今月だけ請求額を下げる必要がある場合も、リボへ変更した後の残高と総支払額を見てから決めます。
自動リボが設定されているなら、今後の新規利用分を一括払いへ戻せるかも確かめてください。
支払日に間に合わないと分かった時点で、カード会社へ連絡します
引落口座に必要な金額を用意できないと分かっているなら、支払日まで何もせず待たないでください。
カード会社によって、支払方法の変更期限、再引落し、振込方法、遅延時の扱いは異なります。
公式アプリまたはカード裏面の連絡先から、次のように伝えます。
「支払日は〇日で、請求額は〇円です。口座には〇円不足する見込みです。支払日前に取れる方法、変更期限、手数料、支払総額を確認したいです」
電話をしただけで、支払いが免除されるわけではありません。
それでも、無断で引き落とし不能になるより、契約上可能な対応を把握できます。
支払いが遅れた事実は、信用情報へ反映される場合があります。いわゆる「ブラックリスト」という名前の一覧があるわけではありませんが、支払い状況は今後のクレジット審査などで参照される情報の一つです。
すでに支払日を過ぎている場合も、カード会社からの電話や書面を無視せず、現在の請求額と支払方法を確認してください。
別のカードやキャッシングで請求を払う段階は、家計管理だけでは止まりにくくなります
今月のカード請求を、別のカードのキャッシングで補う。現金化できる商品を買う。後払いサービスを増やす。
この方法では、支払先が移るだけで、借入総額は減りません。手数料が加われば、翌月の不足はさらに大きくなります。
次の状態が一つでもあれば、新たな借入れでつなぐ前に、債務相談を利用する段階です。
- 二社以上のカードやローンを返済している
- カード請求をキャッシングで払っている
- 返済後の利用可能額を、すぐ生活費へ使っている
- リボ残高が何か月も減っていない
- 請求書や電話を怖くて見られない
- 食費、家賃、薬代を削らなければ返済できない
日本クレジットカウンセリング協会では、クレジットやローンの返済、家計、債務整理について無料で相談を受けています。状況によっては、無料の任意整理を扱う場合もあります。
電話では、うまく説明できなくても構いません。
「生活費をカードで払い、返済後もまたカードを使っています。カードは〇枚、残高は合計でおよそ〇円です。今月から払えない可能性があります」
手元に、カード会社名、残高、毎月の返済額、収入、家賃などを用意すると話が進みやすくなります。
金融庁の多重債務相談窓口一覧から、財務局、法テラス、弁護士会などの窓口も確認できます。
家族へ話すときは、カードの枚数より毎月の不足額を伝えます
配偶者や子どもへカード利用を隠していると、話すこと自体が怖くなります。
「怒られる」「全部取り上げられる」「だらしないと思われる」と考え、請求が払えなくなるまで言えないこともあります。
一方、家族も、残高や不足額を知らないままでは、どこまで生活を変える必要があるか判断できません。
最初からすべての過去を説明しようとせず、現在の数字を伝えます。
「生活費にカードを使い、残高が合計42万円あります。次回請求は9万円で、口座には3万円足りません。新しい利用を止め、明日カード会社へ支払方法を聞きたいです。一緒に今月の生活費を見てほしいです」
家族側も、「なぜ早く言わなかったの」「カードを全部渡して」と責めるところから始めると、利用状況を隠されることがあります。
まず、カード会社名、残高、支払日、生活に必要な金額を一緒に見ます。
本人の同意があるなら、カードの保管や利用通知を共有する方法もあります。ただし、家族が本人名義のカードを使うことは避けてください。
返済すると家賃・食事・医療が残らないなら、生活側の窓口も使います
債務の相談と、今月の生活費の支援は、同じ窓口で扱えないことがあります。
カード返済をすると、家賃、食費、電気、薬が払えない場合は、自治体の自立相談支援機関にも連絡してください。
生活困窮者自立支援制度では、地域によって、家計改善、仕事、住まい、他制度への接続などの支援を受けられる場合があります。
「生活費をカードで補ってきましたが、次回の返済をすると家賃と食費が不足します。借金の相談先と、今月の生活を維持する方法を一緒に確認したいです」
次の資料を持参できると、状況を説明しやすくなります。
- カードの利用明細
- 通帳または口座残高
- 給与・年金などの収入資料
- 家賃、公共料金、医療費の請求書
- 税金や保険料の納付書
家計改善支援は、カード請求を代わりに支払う制度ではありません。
それでも、収入と支出を立て直し、利用できる給付や納付相談、債務相談などへつなぐ役割があります。
カードの契約内容、知らない間のリボ設定、解約や請求に関するトラブルなら、消費者ホットライン188から地域の消費生活相談窓口につないでもらえます。
今夜はカードを捨てず、次回請求画面を一枚保存します
今夜、家計をすべて作り直す必要はありません。
カード会社の公式アプリを開き、次回支払日、請求予定額、利用残高、支払方式が一画面で分かるように保存してください。
その下に、次の三つだけ記録します。
- 支払日までに入る収入
- その日までに必要な家賃・食費・医療費
- 引落口座で不足する金額
不足があるなら、明日カード会社へ伝える言葉を用意します。
「〇日の支払いに〇円不足します。放置せず対応したいので、現在選べる方法と総支払額を教えてください」
支払える場合も、請求後にカードを使わなければ生活できないなら、毎月の不足額を出す段階です。
カードは今月の支払日を先へ送れます。しかし、毎月足りない生活費そのものを生み出すことはできません。
今日は、請求を見える状態にする。次に、新しい利用を増やさず、カード会社または相談窓口へつなぐ。そこまで進めれば、明細を開けないまま次の支払日を迎えずに済みます。
