生活費と借金で相談先が分からないとき｜まず頼る窓口と整理する順番

生活費も返済も苦しいと、どこに電話すればいいのか分からなくなります

給料日や年金日が来ても、家賃、食費、公共料金、スマホ代、カード返済、ローン返済であっという間にお金がなくなる。

次の支払いまで何とかしようと、カードで買い物をしたり、後払いを使ったり、少しだけ借りたりする。

最初は「今月だけ」と思っていたのに、気づくと毎月同じことを繰り返している。

そんな状態になると、相談先を探す気力も削られます。

「生活費の相談なのか、借金の相談なのか分からない」

「自治体に行けばいいのか、弁護士に相談すればいいのか分からない」

「借金があると公的支援は受けられないのでは」

「家族に知られたら責められそう」

「督促の電話が怖くて出られない」

「もう少し借りれば今月は何とかなるけれど、来月がもっと怖い」

生活費と借金が同時に苦しいとき、本人の努力だけで整理するのはかなり大変です。

だからこそ、最初から完璧に説明しようとしなくて大丈夫です。

まずは「生活費が足りない問題」と「返済が回らない問題」を分けるだけで、相談先は選びやすくなります。

公開中の元記事では、収入、支払い、督促、債務整理、自治体、法テラスを整理する必要性が示されていました。ただ、本文は汎用的な案内が中心だったため、ここでは生活費と借金で迷ったときの相談先を、状況別に具体化します。

最初に分けるのは「暮らしのお金」と「返すお金」です

生活費と借金が同時に苦しいと、全部がひとつの大きな不安に見えます。

でも、相談先を選ぶには、まず困りごとを二つに分けることが役に立ちます。

生活費の不足を相談する場所と、借金返済を相談する場所は、重なることもありますが、得意分野が違います。

「どこに相談すればいいか分からない」ときは、この表のどこに近いかを見るところから始めてください。

生活費が足りないなら、自治体や生活困窮の窓口が入口になります

家賃、食費、公共料金、医療費、子どもの費用、交通費などが足りない場合は、生活費の相談として自治体や生活困窮者自立相談支援機関が入口になります。

厚生労働省は、生活困窮者自立支援制度について、生活に困りごとや不安を抱えている場合は地域の相談窓口へ相談でき、支援員が必要な支援を一緒に考え、支援プランを作成すると案内しています。同制度には、住まいの支援や家計の立て直しを支える家計改善支援事業も含まれます。

窓口でうまく説明できなくても大丈夫です。

最初は「生活費と借金が両方苦しくて、どこから相談すればいいか分かりません」と伝えるだけでも入口になります。

借金の返済が重いなら、多重債務相談を使っていい段階です

借金の相談というと、「自己破産する人が行く場所」と思ってしまう方がいます。

でも、返済が苦しいと感じている時点で、早めに相談してよいのです。

金融庁は、多重債務について、全国の財務局多重債務相談窓口のほか、法テラス、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、日本クレジットカウンセリング協会などの相談先を案内しています。

日本クレジットカウンセリング協会は、クレジットやローンの返済、多重債務について、公正・中立な立場で無料相談を行うと案内しています。

借金相談は、怒られる場所ではありません。

今の返済が現実的なのか、法的な整理が必要なのか、生活費の支援と一緒に考えるべきなのかを見てもらう場所です。

法テラスは、借金や督促で法律相談が必要なときの入口になります

法テラスは、借金、債務整理、督促、裁判所からの書類など、法律が関わる相談先として候補になります。

法テラスでは、経済的に困っている方を対象に、弁護士や司法書士との無料法律相談を行っており、相談時間は1回30分、同一問題につき3回まで無料で相談できると案内されています。利用には収入や資産などの要件があり、原則として予約が必要です。

法テラスに相談するほどか迷う場合でも、借金の書類に期限がある、督促が続いている、返済のために借入をしているなら、早めに確認した方が安全です。

社会福祉協議会は、生活福祉資金などの貸付相談につながる場合があります

生活費が足りないとき、「また借りるしかないのか」と思う方もいます。

ただ、消費者金融やカードローンで補う前に、公的な貸付や支援の対象になるか確認できる場合があります。

全国社会福祉協議会は、生活福祉資金貸付制度について、低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えるとともに、在宅福祉や社会参加の促進を図る制度で、総合支援資金、福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金などがあると説明しています。相談先は、お住まいの市区町村社会福祉協議会や都道府県社会福祉協議会です。

貸付は「もらえるお金」ではなく、返す必要のあるお金です。

借金がすでに重い場合は、追加で借りる前に、返済全体を相談した方がよいこともあります。

消費生活センターは、怪しい契約や請求が絡むときに使えます

生活費が苦しくなった背景に、怪しい副業、投資、定期購入、情報商材、悪質な請求、ヤミ金融のようなものがある場合は、消費生活センターや消費者ホットライン188も相談先になります。

消費者庁は、消費者ホットライン188について、困ったときは一人で悩まず相談するよう呼びかけており、身近な消費生活センターや消費生活相談窓口を案内すると説明しています。

借金の問題に見えても、原因が消費者トラブルの場合があります。

「自分が悪い」と決めつける前に、契約や請求の内容を見てもらってください。

相談先に迷ったら、今いちばん危ない支払いから決めます

相談先を選べないときは、「どこに相談するのが正解か」ではなく、「今いちばん放置すると困るものは何か」で考えてください。

相談先は一つに絞らなくてもかまいません。

生活費は自治体へ、借金は多重債務相談へ、契約トラブルは消費生活センターへというように、問題ごとに分けて使ってよいのです。

相談前に用意するものは、完璧でなくて大丈夫です

相談しようと思っても、「書類がそろっていない」「借金の総額が分からない」「家計簿をつけていない」と思うと、電話や窓口に行くのが遅れます。

でも、最初から完璧な資料は必要ありません。

法テラスも、相談時間が限られているため、相談内容を整理したメモがあると便利だと案内しています。

メモはきれいに書かなくて大丈夫です。

「家賃が払えない」「カード返済が重い」「督促が来ている」だけでも、相談の入口になります。

家族に言えないときは、責められる前提ではなく状況共有から始めます

生活費と借金のことを家族に言うのは、とても勇気がいります。

配偶者に怒られそう。親に心配をかけたくない。子どもには知られたくない。自分でも把握できていないから、説明できない。

でも、隠している間に督促や借入が増えると、後からもっと話しづらくなります。

家族に話す目的は、すぐお金を出してもらうことだけではありません。

今の状態を一人で抱えず、相談先につながるための足場を作ることです。

家族が代わりに調べている場合は、本人を責めずに期限と書類を一緒に見ます

この記事を、本人ではなく家族が読んでいることもあると思います。

親の生活費が足りない。配偶者の借金が分かった。子どもがリボ払いやカードローンで苦しんでいる。督促状を見つけて、慌てて調べている方もいるかもしれません。

そのとき、最初から「なぜ借りたの」「どうして言わなかったの」と責めると、本人はさらに隠してしまうことがあります。

家族が代わりに相談できる場合もありますが、借金や法律、契約に関わる相談では、本人確認や本人の同意が必要になることがあります。

まずは本人を責めるより、期限のある書類を見つけ、本人が相談できる状態にすることを優先してください。

督促や裁判所の書類は、開けるのが怖くても期限だけは見ます

督促状や裁判所からの書類は、見るだけで怖くなります。

封筒を開けずに置いてしまう方もいます。

でも、期限がある書類は、放置すると選べる対応が減ることがあります。

書類の意味が分からなくてもかまいません。

そのまま相談窓口に持っていけば、何を急ぐべきか一緒に見てもらえます。

追加で借りる前に、今の借入一覧を作ります

生活費が足りないとき、追加で借りれば今月だけはしのげるように見えます。

でも、返済がすでに重い場合、新しい借入は来月以降の生活費をさらに圧迫することがあります。

借りる前に、今ある借入を一覧にしてください。

借入一覧を見るのはつらいかもしれません。

でも、相談先ではこの一覧がとても役に立ちます。

「いくら借りているか分からない」状態から、「どこに、いくら、いつ返しているか」へ変えるだけで、相談は進めやすくなります。

生活費と借金が同時にあるときは、相談先を二つ使ってもいいです

生活費と借金の問題は、どちらか一方だけではないことが多いです。

借金返済を止めれば生活費は残るけれど、督促が来る。生活費の支援を受けたいけれど、借金返済が多くて家計が崩れている。

この場合、相談先を一つに絞らなくても大丈夫です。

窓口を使い分けることは、遠回りではありません。

問題が複数あるなら、支える窓口も複数あってよいのです。

相談で何を話せばよいか分からないときは、この一文で始めてください

窓口に電話する前に、何をどう話せばよいか分からず止まってしまう方もいます。

そんなときは、うまく説明しようとしなくて大丈夫です。

最初は、次のように言えば十分です。

相談員は、きれいな説明を求めているわけではありません。

困っている事実、期限、金額、書類の有無が分かれば、次に何を確認するかを一緒に考えやすくなります。

今日できる一歩は、支払いを「生活費」と「借金返済」に分けることです

生活費と借金で相談先が分からないとき、今日すぐすべてを解決しなくても大丈夫です。

まず、今月の支払いを二つに分けてください。

次に、今日できることを一つだけ選びます。

• 支払い期限が一番近いものを一つ確認する
• カードやローンの借入先を紙に書く
• 家賃や公共料金が払えない場合は、自治体や生活困窮窓口を調べる
• 返済のために借入している場合は、多重債務相談窓口を調べる
• 督促や裁判所の書類がある場合は、封筒を開けて期限だけ見る
• 家族に「責める前に、支払い表を一緒に見てほしい」と伝える
• 相談先に電話するときの一文を紙に書いておく

生活費と借金が同時に苦しいと、頭の中がずっとお金のことでいっぱいになります。

でも、相談先が分からないまま一人で抱える必要はありません。

今日は、借金の結論を出す日でも、生活を全部立て直す日でもありません。

まずは、暮らしに必要なお金と、返済に必要なお金を分ける日です。

その二つが分かれるだけで、自治体に聞くこと、法テラスに聞くこと、多重債務相談に聞くことが少しずつ見えてきます。

相談は、うまく話せる人だけが使うものではありません。

「何から相談すればいいか分からない」と言うところから、始めて大丈夫です。

出典・確認先メモ

• 対象記事「生活費と借金で相談先が分からないとき」：元記事では、収入、支払い、督促、債務整理、自治体、法テラスを整理する必要性が示されています。
• 厚生労働省「生活困窮者自立支援制度」：生活に困りごとや不安を抱えている場合の地域相談窓口、自立相談支援、住居確保給付金、家計改善支援などを確認する参考先です。
• 金融庁「多重債務についての相談窓口」：財務局、法テラス、弁護士会、司法書士会、日本クレジットカウンセリング協会など、多重債務の相談先を確認する参考先です。
• 法テラス「無料法律相談のご利用の流れ」：借金や債務整理の無料法律相談、収入・資産要件、予約、相談時間などを確認する参考先です。
• 日本クレジットカウンセリング協会「多重債務ほっとライン」：クレジットやローンの返済、多重債務に関する無料相談を確認する参考先です。
• 全国社会福祉協議会「福祉の貸付制度」：生活福祉資金貸付制度や市区町村社会福祉協議会への相談を確認する参考先です。
• 消費者庁「消費者ホットライン」：契約トラブルや不審な請求などで、身近な消費生活相談窓口につながる188を確認する参考先です。